Правовые акты, определяющие обязанности поручителей и подразделений СБ РФ по проверке кредитоспособности заемщиков

Сергей, ответ дан со ссылкой на источник.

Проверка платежеспособности клиента: Россия.

Российские банки проверяют платежеспособность клиента (андеррайтинг), основываясь на единых стандартах и требованиях. Анализируются документы и информация, предоставленные потенциальным заемщиком. Естественно, банк непременно запрашивает БКИ (бюро кредитных историй), чтобы проверить данные по кредитам, которые заемщик получал в других банках. Помимо этого, клиент проходит проверку по линии безопасности.

Банки уделяют огромное внимание качеству андеррайтинга, стараясь провести его за максимально короткий срок, как того требуют клиенты. Процедура андеррайтинга во всех банках проходит по-разному.

Где-то после того, как банк получает все документы, в течение двух-трех дней проводится проверка платежеспособности клиента, а затем , по результатам проверки, предлагаются те условия, на которых банк готов предоставить клиенту кредит.

В каких-то банках оценка платежеспособности проходит в два этапа: предварительная квалификация клиента и экспертная оценка. В процессе предварительной квалификации выясняется, насколько клиент соответствует ключевым требованиям данного конкретного банка по той программе, которую выбрал потенциальный заемщик. Здесь же высчитывается максимально возможная для данного клиента сумма кредита.

Во время экспертной оценки проверяется, насколько стабилен доход потенциального заемщика, и насколько велика возможность потери работы. Оценивается и уровень образования, и опыт работы – для того, чтобы банк был уверен в том, что если его клиент потеряет работу, он легко сможет найти новую с таким же уровнем дохода. И главное – что выплата платежей по кредиту не ляжет на него непосильным ярмом. Уровень дохода оценивается из среднего дохода, получаемого на сходных должностях в той отрасли, где трудится потенциальный заемщик.

В других банках при андеррайтинге оценивается целый ряд показателей. Проверка в БКИ, затем проверка своей собственной базы, образование, квалификация, опыт, место, срок работы потенциального заемщика, доходы и расходы, обременения (среди которых алименты, кредиты в других банках и прочее). То есть собирается вся возможная информация, которая поможет максимально верно сформулировать возможный размер кредита.

Несмотря на то, что каждый банк применяет свою систему оценки, есть общие моменты, которые проверяет каждый банк:

- Есть ли отчисления от дохода работника в фонды (пенсионный, социального страхования). По этим отчислениям становится ясно, насколько сумме, указанной в справке 2-НДФЛ отвечают реальные доходы клиента.

- Стаж потенциального заемщика на последнем месте работы.

- Оценка дохода с основного места работы. Проверяется обычно методом обращения (чаще всего по телефону) на предприятия (к главным бухгалтерам, финансовым директорам и т.п.).

- Насколько соответствует получаемая клиентом заработная плата его рыночной стоимости как специалиста.

- Запрос в БКИ, изучение кредитной истории.

- Семейное положение.

- Существование недвижимости в собственности клиента.

- Проверка всех заявленных источников дохода, а не только зарплаты.

- Если потенциальный заемщик - гендиректор или собственник фирмы, то оценивается его бизнес.

По материалам www.credit.rbc.ru.