Мать-одиночка с проблемой жилищных условий - почему банк отказывает в ипотеке и что делать, если сертификат на улучшение жилья бесполезен?

Хочу обратиться к Вам со своей проблемой. Зовут меня Ирина Александровна, мне 27 лет, я мать-одиночка с двумя детьми. Прописаны мы в Сергиево-Посадском районе, в селе Константиново, в частном доме с процентом износа 70%. В 2003 году встали на очередь на улучшение жилищных условий, попали под программу помощи молодым семьям. Нам выдают сертификат на 720 тыс. рублей, при том что квартира в городе стоит около 2 млн. рублей. Банк в ипотеке мне отказывает (я состою на государственной службе,) в связи с низкой, по их мнению, заработной платой. Получается, что они выдают мне сертификат, просто чтоб отвязаться от меня, заранее зная, что реализация его на таких условиях бесполезна. При обращении в администрацию Сергиева-Посада получили ответ, что нам необходимо снова встать на очередь и получить квартиру по договору социального найма в селе, но в том селе где мы прописаны нет никаких условий для жизни, детского сада нет, школу в этом году закрывают, горячей воды не бывает более чем по пол года, газ привозной и все время заканчивается. Как же можно в таких условиях жить и сколько ждать – на этот вопрос в администрации отказались отвечать. Неужели у нас в районе не строят дома под данную программу? Почему нельзя предоставить мне квартиру по себестоимости? Я не отказываюсь за нее платить, или получается что если я мать одиночка, то так и должна все жизнь прожить в этом доме и программа предназначена только для обеспеченных людей? Что мне делать и как быть? Помогите пожалуйста разобраться в данной ситуации. Заранее благодарна.