Претензия о возврате страховой премии - как обратиться к Банку «ВТБ 24» и стоит ли подавать иск

Здравствуйте, уважаемые юристы. В октябре 2017 г моя сестра взяла кредит в ПАО "ВТБ 24", 400 тыс. руб. и ей вместе с кредитным договором оформили две разные страховки (Одна коллективная - «Финансовый резерв»-Профи» по ней сумма страховой премии составила 45400 руб., а вторая страховка индивидуальная - "Ваш личный доктор" по ней сумма страхового взноса-5000 руб.) . Так вот, сестра пользовалась кредитом 25 календарных дней, погасила досрочно всю сумму полностью, т.е. 455181, 64 руб. в т. ч. сумма страховых премии - 45400 руб. и взноса-5000 руб. плюс % банку, разумеется. По страховке с 5000 руб. взносом вопрос я ей помогла решить и мы отправили нужные док-ты в ООО "СК ВТБ Страхование", сестре этот взнос вернули. По поводу коллективной страховки я составила от её имени Претензию (т.к. по телефону Страховщик сказал, что коллективная страховка не возвращается и действует до конца указанного в кредитном договоре срока (до 25.10. 2020 г.) с приложением расчёта суммы уплаченной страховой премии за минусом тех дней (25 дней), что сестра пользовалась кредитом,. Претензию отправили в конце ноября 2017 г со всеми Приложениями (копиями документов об уплате страховой премии). В Претензии я ссылалась на ( (цитата) "На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 421, 422, 927, 958 ГК РФ," (конец цитаты)). Через месяц пришёл ответ от Страховщика, что Страхователем (Выгодоприобретателем) по данной страховке является ПАО "Банк ВТБ 24" и надо обращаться туда, а непосредственно между Страховщиком ООО ВТБ "Страхование" и сестрой, как Клиентом договор страхования не заключался. Ещё сослались они в ответе своём на абзац 2 пункта 3 Статьи 958 ГК РФ - о невозврате уплаченной Страховщику страховой премии при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования. Так вот очень прошу, подскажите: 1) с чем лучше нам обратиться в Банк "ВТБ 24" с Претензией и в ней требованием об отключении бывшего заёмщика от Программы данного страхования и возврате уплаченной досрочно? 2) может лучше в суд сразу Иск написать? Ведь моя сестра, как бывший Заёмщик имеет полное право потребовать от Банка досрочно уплаченной страховой премии, если она не желает более пользоваться услугами страхования? По договору сумма премии должна бы была выплачиваться постепенно (в течении срока кредитования, как это было обусловлено в Договоре кредитования) вместе с погашением кредита по графику кредитного договора, а выплачена была досрочно в полном объёме. Заранее огромное Вам спасибо, всем, кто работает на этом сайте и помогает простым людям в непростых ситуациях.