Насколько правомерны действия и решения банка? Могу ли я и как вернуть деньги?

Здравствуйте! Помогите разобраться с юридической стороны. Брала кредитную карту в банке ОАО «Восточный экспресс банк» 22.05.2011г. Досрочно погасила его 10.01.2012г. После этого картой не пользовалась, никаких операций не совершала. В мае месяце, приблизительно 15-20 числа, позвонила в офис компании по горячей линии и уточнила, что никаких долгов по моей фамилии и моему кредитному счету не числится. Мне сказали, что пока я не пользуюсь картой, никаких комиссий не взимается и проценты не начисляются. 23.06.2012г. мне пришло сообщение на мобильный телефон из данного банка о том, что мне «необходимо внести платеж в размере 22 рублей до 12.07.2012г. Подключите бесплатно услугу смс-банк. Контролируйте операции по карте и совершайте платежи в режиме онлайн. Телефон: 8800-100-80-70». 11.07.2012г. я пришла в банк разобраться. В кассе сказали, что сумму я должна уплатить не 22 рубля, а в размере 432 рублей, а для досрочного гашения - 505 рублей 31 коп. Мне распечатали «Расчет сумм задолженности по КК», из которой следовало: Комиссия за зачисление – 110,00. Сумма задолженности: проценты – 1,15; основной долг – 74,16. Обязательный платеж – 1,19. Плата за присоединение к страховой программе – 320,00. Конечно, я была ошарашена. Как же так, ведь кредит был погашен полностью и досрочно. Мне объяснили, что услуга смс-банк теперь платная, с моей кредитной карты ее удержали, начислили страховку и проценты. Предложили написать претензию начальнику управления клиентского сервиса ОАО КБ «Восточный». Сказали, пока не разберутся в данной проблеме, деньги вносить не нужно. Так и сделали, сотрудник банка продиктовал, что нужно написать в претензии и отправил ее. Вот сама претензия: «10 января 2012г. Закрыла кредитный договор №11/…… по КК полностью. Картой после этого не пользовалась. Прошу отменить оплату за услугу смс-банк и страховку, закрыть кредит по карте полностью.» Сказали, что претензия будет рассмотрена в течении 10 дней. Но сроки рассмотрения все переносили, результат сообщили лишь 08.08.2012г. «У банка нет оснований для удовлетворения ваших требований». В ответе на претензию написали, что оказывается, «12 мая 2012г. были внесены изменения в тарифы банка для клиентов, подключивших услугу смс-банк до 01.05.2012г. и использующих ее более месяца и совершивших минимум одну активную операцию с картой, утверждена плата за пользование услугой в размере 39 рублей», и что на мой контактный телефон было отправлено сообщение следующего содержания «Изменены условия предоставления услуги смс-банк. С 25.05.12г. размер платежа составит 39р./мес. Отключение услуги доступно через смс-запрос с текстом ОFF **** на короткий номер 8070, где ****- 4 последние цифры номера карты». Этого сообщения на мобильном телефоне я не читала. И экономист банка сказала, что на 08.08.2012г.( до 14.08.2012г.) я должна оплатить сумму уже в размере 755 рублей, а для досрочного погашения – 826 рублей 91 коп. Из листа «Расчет сумм задолженности по КК» данная сумма сложилась: Комиссия за зачисление – 110,00. Сумма задолженности: проценты – 1,90; основной долг – 73,46; пени/штрафы – 0,36. Общая просроченная задолженность – 321,19. Обязательный платеж – 2,62. Плата за присоединение к страховой программе – 320,00. 09.08.2012г. я оплачу сумму для досрочного погашения 827 рублей, опасаясь, что начислят еще больше. Насколько правомерны действия и решения банка?