Геморрой с ипотекой - почему для снижения процентной ставки приходится закрывать текущий договор и открывать новый?

Главное, что нужно знать про семейную ипотеку для заемщиков с детьми:

специальные условия можно получить, если в семье родился второй или последующий ребенок;

дата рождения второго или последующего ребенка должна быть в промежутке между 1 января 2018 года и 31 декабря 2022 года;

если ребенок один, но он инвалид, семейную ипотеку получить тоже можно;

имеющуюся ипотеку можно рефинансировать по низкой ставке после рождения ребенка;

ставка утверждается на весь срок договора.

Льготная ипотека для семей с детьми

Изначально семейная ипотека с господдержкой выдавалась под 6% на первые три года выплаты кредита с дальнейшим повышением до ключевой ставки ЦБ+2%. Однако за последний год банки массово начали понижать ставки по этой программе, а действие льготного процента теперь продлено на весь срок кредитования.

Варианты ипотеки для семей с двумя и более детьми

Семьи, в которых родился второй, третий, четвертый или последующий ребенок, получают право на ряд льгот от государства.

Материнский капитал – с 2020 года выдается уже за первого ребенка;

семейная ипотека с господдержкой по льготным условиям со ставкой не выше 6% на весь срок;

военнослужащие могут претендовать на специальную ипотеку от банка Дом. РФ;

для тех, у кого родился третий ребенок, выделяется специальная субсидия в 450 тыс. р. для погашения действующей ипотеки.

Для банка нет выгоды рефинансировать свой кредит. Тогда он будет замещать хороший дорогой кредит хорошим дешевым. Банку нужно удержать клиента, который хорошо платит, но это можно сделать, не снижая доходность портфеля. Таким заемщикам банки чаще всего предлагают различные программы лояльности, бонусные программы. Например, докредитоваться в необходимом размере, но уже по более низкой ставке (сопоставимой с банком-конкурентом), значительно дешевле или бесплатно получить какие-либо сервисы, более выгодные для клиента тарифы на обслуживание в будущем.

Кроме того, рефинансирование своего же кредита в соответствии с нормативами Банка России автоматически ухудшает качество данного кредита и требует дополнительных расходов от банка в виде создания дополнительных резервов.

Поэтому рефинансирование своего же кредита чаще всего производится банком при наличии у заемщика проблем с обслуживанием данного кредита (уменьшение дохода, болезнь и т.п.). Рефинансирование отодвигает срок погашения, уменьшает платеж и т.д., т.е. дает возможность заемщику выправить материальное состояние и при этом обеспечить выполнение обязательств перед банком. Аналогичные цели преследует реструктуризация (изменение параметров уже существующего и действующего кредитного договора в сторону благоприятную для заемщика).

В том случае, если клиенту предоставляется сумма большая, чем погашаемый кредит. Тем самым банк увеличивает портфель «качественных» кредитов.

Так же банк может превентивно, до окончания срока действующего кредита, удовлетворить потребности клиента в кредите, за которым в противном случае, тот мог бы обратиться в другой банк.

Если Вас не устраивают условия Вашего банка - хотя Вы можете обратиться и к вышестоящему руководству, то обратитесь в тот же Сбер и иные банки для получения рефинансирования.

Если считаете, что имеете право, в том числе и на основании упомянутого Вами -

Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 (ред. от 23.08.2021) "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ. РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ. РФ", не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ. РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ. РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей",

то требуйте!

В каждом банке свои правила, им так удобнее! Убеждайте, ищите иные пути!

ГК РФ Статья 421. Свобода договора.

Здравствуйте, Александра!

Ознакомившись с Вашим вопросом, сообщаю Вам следующее.

Нет, Вы не можете на основании Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" права на снижение процентной ставки по текущему договору путём подписания доп соглашения, поскольку вышеназванное Постановление регулирует Вопрос предоставления субсидий банкам.

Отмечу, что условия между банком и заёмщиком в каждом банке свои, у Сбера действительно, работает система быстрее.

По второму вопросу - Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях.

В любом случае, если Вы считаете, что Ваши права нарушены, Вы можете оставить жалобу на официальном сайте Центрального Банка РФ

Надеюсь мой ответ Вам полезен!

Здравствуйте, Алесандра! Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" здесь не причем. А теперь давайте по порядку.

1. Выдавать, не выдывать, рефинансировать кредит (ст.819-821 ГК РФ) или заключать дополнительное соглашение (ст.450-453 ГК РФ) - это право кредитора, которым он может и не пользоваться, а в рефинансировании или изменении процентной ставки отказать.

2. В этой связи если предлагают через открытие нового кредита под более низкую процентную ставку, то соглашайтесь.

3. Так что ничего незаконного в действиях кредитора в данном случае нет. А любое дополнительное соглашение - это соглашение между как минимум 2 сторонами договора, подразумевающее СОГЛАСИЕ всех сторон сделки. И к сожалению одного Вашего желания тут недостаточно. Как-то так...