Действия заёмщика приблокировке счета

Отвечаем на запрос банка правильно:

получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;

соберите полный комплект запрашиваемых документов;

на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;

предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;

составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;

ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);

по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);

ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;

предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;

Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.

Дополнение от Георгий Панков: Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ). Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда. Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.

Действие 1. Выясните, сколько денег на остатке, и готовы ли вы ими пожертвовать

Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.

Действие 2. Открыть расчетный счет в другом банке

Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из трех: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.

Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.

Действие 3. Оцените шансы на возврат денег

Перечитайте договор с банком — какую комиссию берут с остатка средств, если закрывают счет по 115-ФЗ. Обычно это от 10 до 25%.

Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.

Критерии для проверки:

Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).

Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).

Деньги на счету не "залеживаются", вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.

Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).

Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.

Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы уклонения от уплаты зарплатных налогов и пр.)

Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги, чтобы не попасть на высокую комиссию. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги, либо на другой свой счёт.

Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.

Действие 4. Два варианта развития событий

Вариант а. Деньги вывести не удалось, счет заблокирован по 115-ФЗ, банк снял комиссию 10-15-25%

Если сумма комиссии значима, рекомендую привлечь юристов, чтобы в суде отспорить удержание комиссии. Такие суды были, и клиенты банков их выигрывали, если все сделали правильно (как сделать правильно читай "Действие 0").

До суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас. Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. Если ответ на претензию вас не удовлетворит, направляйте вторую. На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.

В суде аргументы будут следующими:

Согласно договору с банком комиссия взимается при непредоставлении или неполном предоставлении документов. Вы обязанность исполнили полностью.

Иные сведения банком запрошены не были. Если были — вы их предоставили исчерпывающе.

В вашей деятельности нет признаков отмывания или терроризма, и данные, представленные в банк, это доказывают.

Законодательством не предусмотрена повышенная комиссия в случае закрытия счета по инициативе банка по 115-ФЗ.

В первой инстанции может не удастся выиграть, не отчаивайтесь. ООО выиграло суд в аппеляции (во второй инстанции). Подробнее в Постановлении АС Московского округа от 13.08.2018 года по делу №А 40-192833/2017.

Вариант б. Деньги удалось спасти, вывели их в другой банк

Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.