Обжалование штрафных санкций при досрочном погашении ипотечного кредита - возможно ли это в досудебном порядке?

Вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, разрешающие гражданам-заемщикам без согласия банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты, взятые ими для личных нужд. Единственное условие - о своем намерении досрочно вернуть деньги нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата, однако договором может быть установлен и более короткий срок. В свою очередь банк имеет право начислить гражданину проценты по кредиту включительно до дня возврата всей суммы или ее части.

Напомним, что многие банки предусматривают в кредитных договорах с гражданами запрет на досрочный возврат кредита, а также взимание комиссий или штрафов за это. Вот, например, как может звучать такое условие: "Заемщик не вправе досрочно возвращать кредит в течение первых 3 месяцев кредитного договора. При досрочном погашении кредита в течение 6 месяцев со дня предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1% от суммы досрочного погашения, но не менее 1500 руб.".

Теперь банки в силу прямого указания в законе не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами подобные условия. Напомним, что ранее суды во главе с ВАС РФ однозначно признавали такие условия нарушающими права потребителей.

Что касается уже заключенных договоров, то имеющееся в них условие, так или иначе ограничивающее досрочный возврат кредита, признается ничтожным, ведь поправки имеют обратную силу.

Таким образом, граждане, которым пришлось выплатить банку какие-либо комиссии за досрочный возврат кредита, вправе потребовать у банка вернуть им уплаченную сумму как неосновательное обогащение вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами. Заявить такое требование можно при условии, что с момента уплаты комиссии банку прошло менее 3 лет. В то, что банки охотно будут расставаться с деньгами, верится с трудом, поэтому, скорее всего, возвращать излишне уплаченное придется через суд.

При этом комментируемые поправки не распространяются на граждан, берущих кредиты для предпринимательских целей. То есть в договорах с предпринимателями и организациями условие о запрете досрочно возвращать кредит вполне законно. Так считают и суды.