Как правильно действовать при задолженности по кредитной карте и угрозах со стороны коллекторов?

Был потребительский кредит в банке. Потом по почте прислали кредитную карту, но договора на карту нет (была активирована по телефону и я так понимаю, что это договор аферта) снимала и делала мин. месячные платежи. Потом были ден. затруднения. Писала и говорила с банком о решении вопроса. Некоторое время платила 100-200 рублей в месяц, а затем совсем перестала. Через некоторое время банк продал мой долг коллекторам и они стали вести себя по-хамски, звонить и угрожать в любое время суток. Договора об уступке права требований и других документов ни банк ни коллекторы не предоставли. Что третьи лица могут требовать долг. С момента последнего платежа в размере примерно 150 рублей прошло 2 года и три месяца. Я так понимаю. Что банк все равно подаст исковое заявление (а может и нет-не знаю. Но все таки это когда-нибудь сделает-вопрос времени) вопрос-как вести разговор с коллекторами-все равно они ничего не слышат и стоит ли самой подать иск в суд и как то побороться на уменьшение долга и т.д.-за время переписки банк так и не предоставил договор по карте. А присылал письма-отчеты-уведомления о состоянии долга. Может не составлять самой иск. а подождать действия банка и от этого уже потом действовать? Просто одни юристы говорят, что надо самой начать отстаивать себя через суд, другие говорят пока не стоит реагировать. Да еще говорят юристы, что можно подать жалобу на коллекторов на их хамское поведение и запугивание. Помогите разобраться как правильно поступить.