Одобрят ли кредитные каникулы, если в 2025 нет дохода, а в 2026 самозанятость с небольшим доходом?

Анна, оформить кредитные каникулы в вашей ситуации не получится, так как у вас не было официального заработка в 2025 году.

Условия получения кредитных каникул для самозанятых с 1 октября 2025 года регулируются Федеральным законом № 276-ФЗ. Банк не вправе отказать при соответствии критериям.

Для получения каникул необходимо одновременное соблюдение условий:

- Сумма кредита не превышает 10 млн рублей.

- Кредитный договор заключён не ранее 1 марта 2024 года.

- Отсутствие просрочки более 30 дней на момент обращения.

Ключевой критерий — снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий календарный год.

Расчёт снижения дохода: среднемесячный доход за последние 2 месяца (июль и август 2026) сравнивается со среднемесячным доходом за весь 2025 год.

В вашем случае доход за июль и август 2026 составил в среднем 1 000 руб. в месяц. Доход за 2025 год отсутствует (0 руб.). Формально снижение дохода составляет 100% (с 0 до 1 000 руб.), что превышает 30%. Однако нулевой доход за предыдущий год может вызвать вопросы у банка при расчёте среднего показателя. Рекомендуется предоставить пояснения о причинах отсутствия дохода в 2025 году. Наличие дохода в июне (259 000 руб.) не учитывается, так как расчётный период — последние 2 месяца перед обращением.

Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев один раз в 5 лет. Проценты продолжают начисляться и суммируются с основным долгом.

Что делать:

- Обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул.

- Приложить документы, подтверждающие доход за 2025 год и за последние 2 месяца (выписки из приложения «Мой налог»).

- При отсутствии дохода в 2025 году — дать письменные пояснения.

- При отказе банка — обжаловать его в досудебном порядке или обратиться в суд.

Если потребуется составить процессуальные документы с учётом данных рекомендаций — обращайтесь.

+7-918-363-83-08 Мах, Telegram, Whats'App

Кредитные каникулы по потребительским кредитам предоставляются на основании Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ, который ввёл постоянный механизм: при трудной жизненной ситуации вы вправе приостановить платежи на срок до шести месяцев. Ключевой критерий — снижение среднемесячного дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующий календарный год. То есть банк сравнивает ваш текущий доход с тем, что вы получали в среднем за 12 месяцев до обращения.

В вашей ситуации есть объективная сложность: в 2025 году дохода не было вовсе, а в 2026 году он появился. Формально сравнить «было — стало» банку не с чем: если за предшествующий год доход нулевой, то любой доход в 2026 году формально превышает его, и критерий снижения на 30% не сработает. Это не значит, что право на каникулы потеряно автоматически, но банк будет оценивать вашу ситуацию по другим основаниям, предусмотренным законом, — например, если ваш доход за два месяца, предшествующих обращению, упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие два месяца. Учитывая, что в июне у вас было 259 000 рублей, а в июле и августе — по 1 000 рублей, снижение очевидно и значительно превышает 30%. Это ваше преимущество: банк увидит резкое падение дохода в последние месяцы перед обращением.

Однако банк также оценит, восстановите ли вы платёжеспособность после окончания каникул. При доходе 1 000 рублей в месяц и кредите с заметными платежами это может вызвать вопросы. Поэтому к заявлению стоит приложить максимум подтверждений: справку о статусе самозанятого, выписку из приложения «Мой налог» за весь период, документы об отсутствии дохода в 2025 году (например, трудовую книжку без записей или справку из центра занятости). Если банк откажет, вы вправе запросить письменное обоснование отказа и обжаловать его: при сумме кредита до 500 000 рублей — через финансового уполномоченного (разъяснения Президиума ВС РФ от 18.03.2020), при большей сумме — напрямую в суд. Также учитывайте, что проценты в льготный период продолжают начисляться, и после каникул платежи станут выше.

Шанс есть, но решение зависит от банка. Удачи.