Как быть, если коллекторские агентства требуют оплаты по просроченному кредиту, несмотря на истекший исковой срок?

Помогите пожалуйста с таким вопросом: .В ноябре 2007 взяли потребительский кредит в магазине (покупка техники) по акции 36-0-0, т.е. срок 3 года, без процентовпо кредиту и без первоначального взноса на общую сумму 48000 рублей. Через некоторое время получилось так что не смогли своевременно оплатить ежемесячный платёж (по семейно-медицинским обстоятельствам так сказать) хотя ранее производили оплату своевременно и в большей сумме, чем ежемесячный платёж прописанный в договоре. На тот момент сумма общей задолженности оставалась около 32000 рублей. Но, каково было наше удивление, когда мы вдруг узнали, что за 1.5 месяца просрочки платежа наша общая сумма увеличиласьдо 45000. на вопрос как такое могло случиться нам ответили, что, типа, по условиям кредитного договора за каждый день просрочки взыскивается пени в размере что-то около 0.9% в день от суммы общей задолженности! В виду того, что после оплаты еще 2-3 платежей с надбавкой на ежемесячный платёж в последующем ситуация не изменилась (сумма продолжала увеличиваться) а конкретных пояснений никто толком дать не мог (филиалов банка в нашем городе на тот момент не было, а в Москву ехать не было никакой возможности) решили прекратить платежи с той надеждой, что банк подаст на нас в суд на востребование кредита. (на тот момент у нас имелось ещё 2 действующих кредита в других банках с такими же проблемами по своевременной оплате и после 3-х месячной просрочки сразу подавших в суд на востребование всей задолженностипо кредитам) но, прошло вот уже ПЯТЬ С ПОЛОВИНОЙ ЛЕТ с момента заключения этогозлосчастного договора (срок кредита, напомню-3 (три) года), а никаких судебных исков мы так и не увидели, хотя нам постоянно об этом напоминали по телефону и в письмах-уведомлениях. Просмотрев ещё раз внимательно договор и не найдя в нём никаких упоминаний о штрафных суммах или процентах за прорсрочку платежа решили просто игнорироватьвсе наездымногочисленных коллекторских агенств которым банк поручил вытрясание долга. Два дня назад получили... ОЧЕРЕДНОЕ! уведомлениеот коллекторского агенства, что, по нашему кредитному договору имеется задолженность в размере 308678 рублей 47 коп. и если мы в течение недели сможемоплатить сумму общей задолженности по кредитному договору (без учёта штрафных процентов) в размере 31939 рублей, то нам простят 276739! рублей штрафа (проценты за просрочку). Помогите пожалуйста, как быть в данной ситуации? Оплатить эти 32 тысячи рублей или исковой срок уже прошёл? срок действия кредита (36 месяцев) закончился в ноябре 2010-го года. Прошу простить, если слишком нудно изложил, но, как смог. Надеюсь на Ваш сайт, Спасибо организаторам за такую идею.