Иск в суд на банк на продление срока обратиться по реструктуризации овердравта

Здравствуете, уважаемые юристы! У меня была зарплатная карта с овердравтом зарплата была достаточная чтобы я могла платить по условиям овердравта (карту выдавала организация всем своим сотрудникам, компания крупная) нежданно комнания банкротится и все остаются на улице в том числе и я, с суммой овердравта 80 000 руб. Я начала искать работу но максимум что я могла найти это работа с зарплатой 10 000-12 000, а по условиям овердравта мне нужно было ежемесячно вносить 10% от суммы т.е. по 8000 руб. При такой зарплате имея двоих детей на руках это не возможно. После звонка из банка я обратилась в банк ВТБ 24 с просьбой об реструктуризации мне ОТКАЗАЛИ сказали что я должна была обратиться в течении 90 дней (я обратилась на неделю позже этич 90 дней) как я не плакала не просила пойти на встречу, я же не сама уволилась, я не пряталась от банка, не отказывалась платить, три раза я приходила просила о реструктуризациии.) ОТКАЗ! Настаивали на всесении ВСЕЙ суммы, вносить частями я бы гасила только штрафы. В суд они не подали прошёл срок давности.. Звонят с коллекторского бюро предлагают подъехать заключить договор. ЗАКОННА ЛИ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ... Этот кредит висит в моей кредитной историии. Как мне можно исправить эту ситуацию? Кому платить? Кому не платить? Как исправить кредит. Историю?