Проблемы с возвратом товарного кредита - почему сумма досрочного погашения в банке Русский стандарт выросла до 63000 рублей?

24.05.2006 г. я взял товарный кредит в банке "Русский стандарт" (мужской плащ и костюм) на сумму 35000 руб. на три года под 19% годовых+комиссия за расчетное обслуживание, ежемесячно от суммы кредита 1,9%. До 24.04.2007 г. я платил по 1980 руб ежемесячно. В мае я не оплатил очередной платеж, т.к. у меня в феврале родился второй ребенок, первому ребенку на тот момент было 1,5 лет, были финансовые проблемы и я решил продать машину и рассчитаться с банком. В мае банк разослал бланки для почтового перевода, где сбоку была информация о сумме для досрочного погашения, где на 17.06.2007 г. сумма составляла 26110 руб. Затем пришло исправительное требование, где сумма досрочного погашения на 17.06.2007 г. составляла 30230 руб. (сумма включала и штрафы за пропуск платежей). В июне я продал свой автомобиль (рассчитались за него в июле). В июле я собрался погасить кредит полностью, но тут приходит заключительное требование, где сумма для оплаты обязательств по договору в полном объеме, составляет 48798,65 руб. (здесь они прибавили плату за обслуживание кредита 16674,45 руб.). Но почему они раньше эту сумму не показывали? Уж лучше бы тогда я ежемесячно погашал, чем досрочно оплачивать обслуживание кредита за последующие два года. В данный момент и я и жена в декретных отпусках с детьми, я подрабатываю в такси. Я обращался в банк о перекредитовании, они отказали. Написал им письмо в интернете с этим же вопросом, они ответили, что комиссия за досрочное погашение не начисляется. А в коллекторском бюро сказали, что каждый день начисляются пени 97 руб (0,2%) на эту сумму, и на сегодняшний день сумма составляет уже около 63000 руб. Причем сотрудники коллекторского бюро приходят в общежитие, где мы с семьей прописаны и расспрашивают у коменданта и вахтеров, живем ли мы там, рассказывая им при том всю эту иссторию. Но почему я должен им платить 48798,65 руб, а сейчас уже 63000 руб, если я брал 35000 руб и за 11 месяцев выплатил 21780 руб. Что мне делать и кто прав?