ДТП с пьяным водителем - проблемы со страховой компанией и годными остатками

18 февраля 2008 г. я попала в ДТП с участием пьяного водителя на др.машине, он скрылся с места происшествия, его потом нашли, свидетели подтвердили, что это был он. Я сразу же заявила в Россгострах по КАСКО, автомобиль у меня кредитный, стоимостью 540000 руб. 14 апреля 2008 г. я довезла постановление суда, где установили виновным второго участника. В конце марта, т.к.дело очень долго тянулась, я отвезла письмо от страховой в банк, гда было указано, что сумма ущерба составляет 208000 руб. А через две недели еще одно письмо тоже в банк, где указано: Автомобиль признается непригодным к восстановлению. Лимит ответственности 534000 руб. Амортизация-43000, Годные остатки-286000. Сумма ущерба-205000. И просят реквизиты для перечисления 205000 рублей. Но когда приезжал независимый эксперт от страховой компании, он указал, что возможны скрытые повреждения, а дополнительный осмотр не производили. Машина очень сильно повреждена. И в договоре страхования указано, что выплата должна производиться в течении 25 дней со дня страх. Случая. Уже начала мая, я выплачиваю 3 месяца кредит, но на машине не езжу. И насколько я знаю, согласно с ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" я могу отказаться от годных остатков с выплатой полной страховой суммы. Правда ли это и что показывает судебная практика? Подскажите, пожалуйста, как быть в такой ситуации. Куда обратиться? Надо производить еще независимую экспертизу или уже поздно?