Нарушение банком норм гражданского кодекса при заключении агентского договора с коллекторским агентством без уведомления заемщика

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия потребительского кредитования - это условия договора, которые устанавливает банк (или иной кредитор) самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах и которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ; ч. 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Как правило, общие условия регламентируют порядок открытия и совершения операций по текущему кредитному счету, порядок предоставления кредита, основополагающие права и обязанности сторон, порядок расчетов и т.п.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора, их перечень приведен в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

До заключения кредитного договора необходимо внимательно изучить его на предмет наличия следующих основных условий.

1. Сумма кредита (лимит кредитования). Сумма кредита - это объем денежных средств, предоставляемых банком заемщику. Лимит кредитования - это максимальная сумма кредита (займа), которая может быть предоставлена конкретному заемщику.

2. Срок кредита. Ключевой характеристикой кредита является его срочность. Срок кредита (займа) - это период времени с момента получения заемщиком кредита (займа) до момента его возврата.

Сумму потребительского кредита заемщик-гражданин может вернуть досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если более короткий срок для уведомления не установлен в договоре (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита. Потребительские кредиты могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Полномочиями выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте наделены только банки, в свою очередь, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы такие кредиты выдавать не могут (п. 4 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. Кредитный договор носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Как правило, проценты выплачиваются в составе ежемесячного платежа одновременно с возвратом части долга.

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору. Все платежи заемщика, уплачиваемые по договору потребительского кредита (займа), можно разделить на две основные группы:

- включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа);

- платежи, которые в такой расчет не включаются.

К первой группе относятся следующие виды платежей: по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и др. (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Ко второй группе относятся платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора; по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором; в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа), и т.д. (ч. 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита. Погашение (возврат) кредита, как правило, производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика по его платежному поручению (письменному распоряжению) либо без такового в безакцептном порядке. При этом существует множество способов пополнения счета клиента-заемщика, с которого банк будет производить списание, в том числе:

- взнос наличных денег в кассу банка-кредитора на счет клиента-заемщика на основании приходного кассового ордера;

- перевод денежных средств на счет клиента-заемщика через органы связи или другие кредитные организации;

- удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Вернуть денежные средства в иностранной валюте можно только в безналичном порядке (п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П).

В договоре потребительского кредита (займа) должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту получения кредита или по месту нахождения заемщика (ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита. Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

- платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

- платежи в пользу третьих лиц, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

8. Ответственность сторон. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов на него кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку.

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляют проценты в размере ставки рефинансирования Банка России, если иной размер не предусмотрен договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата независимо от уплаты процентов за пользование кредитом (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, нарушение заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов может повлечь право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).

9. Возможность уступки прав (требований) по договору третьим лицам. Договор потребительского кредита (займа) может содержать условие о возможности уступки банком (иным кредитором) прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам).

Необходимо иметь в виду, что заемщик может и не согласиться с подобным условием при заключении кредитного договора, так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.