Я бы хотела узнать про банкротство физических лиц по поводу кредитов.

Производство по делу о банкротстве гражданина может быть возбуждено при наличии следующих обстоятельств (ст. 213.3 Закона о банкротстве "Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина"):

- сумма просроченной задолженности превышает 500 тыс. рублей;

- требования по уплате задолженности не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве.

Обратиться в суд с заявлением о банкротстве могут гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (п. 1 ст. 213.3).

Гражданин обязан обратиться в суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств или (и) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме (п. 1 ст. 213.4);

Гражданин вправе обратиться в суд в случае предвидения банкротства, т.е. при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства или (и) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок и при этом отвечает признакам неплатежеспособности или (и) признакам недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4).

Признаки неплатежеспособности гражданина указаны в п. 3 ст. 213.6 и предполагают наличие хотя бы одного из следующих обстоятельств:

- гражданин перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;

- более 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязательных платежей не исполнены в течение более чем одного месяца;

- размер задолженности превышает стоимость имущества;

- отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Конкурсный кредитор в соответствии с п. 1 ст. 213.5 может обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением случаев, указанных в п. 2 ст. 213.5.

Уполномоченный орган в соответствии с п. 1 ст. 213.5 может обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, также за исключением случаев, указанных в п. 2 ст. 213.5.

Согласно п. 2 ст. 213.6 суд выносит определение об обоснованности заявления конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов в случае, если это заявление соответствует требованиям, предусмотренным п. 2 ст. 213.3 и ст. 213.5, требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа признаны обоснованными, не удовлетворены гражданином на дату заседания суда и доказана неплатежеспособность гражданина.

В ст. 213.7 перечислены сведения, подлежащие обязательному опубликованию в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Процедуры банкротства.

Для граждан предусмотрены следующие процедуры банкротства (ст. 213.2):

- реструктуризация долгов;

- реализация имущества гражданина;

- мировое соглашение.

При обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит определение о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина.

Согласно новой редакции ст. 2 Закона о банкротстве реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина - реабилитационные процедуры, применяемые в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов, а также в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов (абзацы 17 и 18).

Статьей 213.9 установлено, что участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина - обязательное условие. Финансовый управляющий утверждается судом и должен соответствовать требованиям, установленным к арбитражному управляющему.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина (ст. 213.11):

- введение моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей;

- требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве;

- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов и др. (абзац 4 п. 2 ст. 213.11);

- кредиторы могут в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования в неденежной форме;

- налагается запрет должнику на совершение сделок, указанных в п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве (сделки, которые могут повлечь уменьшение имущества должника), без предварительного письменного согласия финансового управляющего.

Законом предусмотрен порядок представления, согласования и утверждения плана реструктуризации долгов гражданина. По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов суд принимает определение о завершении реструктуризации его долгов в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными, либо определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом (п. 5 ст. 213.22).

Таким образом, процедуру реструктуризации долга гражданина можно расценивать как шанс в течение трех лет погасить этот долг без процентов и без продажи имущества.

Реализация имущества гражданина-должника. Если план реструктуризации не представлен гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом, не одобрен собранием кредиторов и отсутствуют основания для его утверждения без одобрения собранием кредиторов, а также если он отменен судом, суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (пункты 1 и 2 ст. 213.24).

Особенности реализации имущества гражданина:

- все имущество передается в конкурсную массу, за исключением имущества, на которое согласно гражданскому процессуальному законодательству не может быть обращено взыскание;

- с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;

- финансовым управляющим проводится опись и оценка имущества, подлежащего реализации;

- финансовый управляющий представляет в суд положение о порядке, условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества; по поводу утверждения этого положения суд выносит определение;

- имущество гражданина-должника подлежит продаже на торгах;

- имущество, переданное в конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, возвращается гражданину.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от своих обязательств перед кредиторами, однако в течение пяти лет с даты признания его банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; кроме того, дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению (ст. 213.30).

Мировое соглашение. Кредиторы или уполномоченные органы и должник вправе в любое время заключить мировое соглашение. Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина (ст. 213.31). Мировое соглашение утверждается судом, после чего гражданин или участвующее в мировом соглашении третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

Таким образом, с 01.07.2015 в России появится механизм, который позволит гражданам освободиться от бремени неподъемных долгов. Однако новые положения законодательства о банкротстве, к сожалению, не исключают возможности злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков.

В этих условиях законодателю необходимо учесть риски кредитных организаций и разработать какой-либо инструмент для мониторинга ситуации. Вероятно, не лишним будет предоставить возможность кредитным организациям обращаться в государственные органы для получения дополнительной информации о клиенте, которую раньше такие органы не предоставляли.

Чтобы минимизировать подобный риск, кредитным организациям необходимо скорректировать свою кредитную политику и политику мониторинга кредитной истории клиента (внести изменения в систему "знай своего клиента"), а также запланировать ведение мониторинга банкротства граждан-должников.