Штраф за просрочку страховки автомобиля - нарушение прав или законное требование банка?

11.07.06 мой сын заключил договор на автокредит в Банке Москвы. В данный момент он работает вахтовым методом и уехал на 6 месяцев строит дорогу на газовые месторождения. Связи с ним нет никакой. Автокредит регулярно выплачиваю я - его мать. Просрочек платежей за весь период не было. В договоре указано, что он должен заключать договоры обязательного и добровольного страхования в ОАО РЕСО-ГАРАНТИЯ на предметугона и полного уничтожения автомобиля. "При этом залогодатель обязуется возобновлять страхование гражданской ответственности на каждый последующий полный год действия договора залога автомобиля." Три года я исправно страховала автомобиль, как положено по договору. В июле 2009 года у меня не было возможности заплатить очередные 10000 взносов. Я предположила, что в последний год, сумма долга банку составила уже порядка 90000, а страховать автомобиль приходится на полную стоимость, то в случае наступления страхового случая, просто выплачу банку осавшуюся сумму без вопросов. В результате мне пришло уведомление от банка, что мне начислен штраф в размере 10% от залоговой суммы стоимости автомобиля, что составляет 24161.66 руб. и что в случае неуплаты этого штрафа он будет удерживаться со счета клиента, на который поступают ежемесячные платежи и будет соответственно "съедать" их до полного погашения, а сумма просрченной задолженности будет расти и соответственно, облагаться соответствующими штрафами. В общем по-русски меня " поставили на счетчик". Насколько банк прав в своих требованиях (я имею в виду не формальную сторону дела) и не является ли данный пункт в договоре нарушением моих прав, так как вынуждает меня поступать "добровольно" по принуждению? Почему страховка должна производиться на полную стоимость залога, когда он на 3/4 является выплаченным? Законно ли начислять штраф на полную стоимость залога, а не на сумму оставшегося на данный момент? Какой выход есть у меня в данной ситуации?