Как просрочка платежей ведет к накоплению штрафов и создает замкнутый круг

Здравствуйте! В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ, если в кредитном договоре не определено иное, то сумма произведенного платежа погашает сначала проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации":

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки (штрафа), процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Требования кредитора об уплате неустойки (штрафа), процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно, а не в принудительном порядке, удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 ГК РФ.

Внимательно изучите свой кредитный договор. Там может быть две законные схемы распределения платежей: 1. проценты - основной долг - штрафы или 2. основной долг - проценты - штрафы. Если погашение неустойки (штрафов) стоит на первом месте, то это положение кредитного договора необходимо оспорить в судебном порядке. Тогда и ранее уплаченные платежи, которые пошли на погашение штрафов, могут быть перераспределены на погашение процентов и основного долга.