Учимся на чужих ошибках

Истории с кредитами бывают как прозаические, так и самые вопиющие.

Лично меня часто раздражают уверения банкиров, что в их проблемах и в кризисе неплатежей виноваты сплошь заемщики – физические лица, которые не возвращают положенные банку по договору денежные средства. Иной раз в указанных уверениях банкиров полно откровенного лукавства да и банального мошенничества.

Как это бывает

Начнем с того, что потенциальный клиент банка обращается туда, в подавляющем большинстве случаев прочитав рекламу, где банк предлагает «выгодный кредит под 15 % годовых сроком на 5 лет».

Заемщик, прикинув, что он возьмет 50 000 под 15 % сроком на 5 лет, вернет за 5 лет 50 000 + 75 % = 87 500 рублей, итого 17 500 руб. в год. 

17 500 руб./12 = 1458 руб. в месяц.

Разумеется, переплата в 7500 рублей в год и 37 500 рублей за 5 лет не могут напугать человека со стабильной работой и достатком.

Опять же, общаются с заемщиком приветливые и обаятельные менеджеры банка, которые клятвенно заверяют, что все именно так и есть, как пишут в рекламе, а для получения кредита или займа достаточно только подписать заполненную уже за клиента анкету заемщика.

Немало прибавляют эйфории клиенту и волшебные слова «Вам предварительно одобрен запрашиваемый кредитный лимит», потенциальный заемщик внутренне просто «вырастает над собой»: «А как же еще бы не одобрили, ведь я такой состоявшийся в жизни — с постоянной работой и доходами, что даже такая серьезная организация, как банк, меня оценила надлежащим образом. А будь я лузером и неудачником, никто бы мне, конечно, кредита не дал, а раз меня банки признают, то я победитель в этой жизни».

Сказка стала... кошмаром

Правда, через полгодика или годик заемщик начинает плеваться от своих «чудных» взаимоотношений с банком по принципу, показанному в известном фильме («Будь проклят тот день, когда я сел за баранку этого пылесоса»). Так как выясняется, что не бывает проблем только с теми кредитами, которые вам не выдали (а в наших российских условиях и это тоже не панацея).

Самым распространенным вариантом недобросовестности работы банковских учреждений являются случаи, когда существенные условия договора прописываются в договоре мелким, практически нечитаемым шрифтом.

Еще чаще заемщик в банке подписывает только некую «Заявку-анкету» или «Анкету заемщика», и на этом его информирование о параметрах кредита со стороны банка заканчивается.

Впоследствии выясняется, что к данной заявке прилагались некие «Общие условия кредитования» и «Тарифы» данного банка. Выясняется, что в «Общих условиях» 9 и «Тарифах» была указана куча комиссий банка, на которые банк списывает поступившие платежи, штрафные санкции до 1 % за день просрочки, на которые уходят средства заемщика в первую очередь.

Заемщик узнает, что, оказывается, его прямой обязанностью было после подписания «Заявки-анкеты» срочно залезть на сайт банка и где-то на его задворках разыскать в электронном виде и ознакомиться с заявками и анкетами.

Банк упорно впоследствии ссылается, что клиент «надлежащим образом был ознакомлен с "Общими условиями" и "Тарифами банка" и соответственно обязан соблюдать условия заключенного договора».

Далее банки начинают ссылаться вообще на особые термины типа «оферта», «акцепт» и т. д. Заемщику, вроде как была предложена «оферта», и он, подписав «Анкету заемщика», тут же «акцептовал» данную оферту и, соответственно, ознакомился «со всеми существенными условиями договора».

А посему действия банка якобы правомерны, а негодный заемщик уклоняется от обязательств. А то, что кредит вместо 15 % годовых, как указывалось в рекламе, вместе со всеми комиссиями обходится клиенту во все 60 %, так это заемщик сам виноват — ознакомиться обязан был с условиями договора и волен был не соглашаться на его условия.

Практика по теме

То, что такая позиция банков как минимум сомнительна, свидетельствуют многочисленные решения судов в пользу заемщика. Откровенно лукавят банки, когда заверяют общественность, что все их банковские беды в основном связаны с невозвратами со стороны заемщиков физических лиц.

Физлица, может, набрали большее количество кредитов по сравнению с юрлицами, но суммы этих кредитов несопоставимы. Если среднестатическому заемщику с зарплатой 35 000 рублей светит получить в лучшем случае ипотечный кредит на сумму 1.5–2 миллиона минимум лет на 10, то, например, на первом попавшемся сайте кредитных брокеров www.credit25.ru видно, что юридическим лицам кредиты выдаются в сумме от 150 000 до 1 млрд руб.

Не надо быть великим математиком или суперфинансистом для понимания того факта, что парочка кредитов под миллиард, невозвращенных юридическими лицами, наносит банку ущерб намного больший, чем сотня кредитов по 50 000, выданных обычным физическим лицам.

Не говоря уже о том, что юридическое лицо может обанкротиться по закону, в то время как федеральный закон «О банкротстве физических лиц» исправно тормозится нашей государственной системой.

А пока рассмотрим ситуации, в которых люди «попадают» с кредитами. Все ситуации реально взяты из жизни, и отыскать их не составляет большого труда, зайдя, например, на сайт bankimirtesen.ru.