Проблемы с погашением потребительского кредита в Сбербанке - кому я должен деньги - коллекторам или банку, и как договориться на реальный срок?

Не рекомендую Вам пользоваться советом о платежах по 10 рублей, так как признанием долга Вы прервете течение срока исковой давности. Очень часто банки пропускают срок исковой давности - 3 года с момента последнего платежа и суд отказывает в удовлетворении иска кредитора.

Давайте по порядку. Платить Вы вправе первому кредитору, пока новый кредитор не подтвердит перед Вами свои полномочия (не представит договор цессии, уступки прав требований). Звонят Вам коллекторы. С ними вообще не стоит общаться. Если будут надоедать, смените номер телефона или записывайте звонки на диктофон, обращайтесь в полицию с заявлением о вымогательстве, ст. 163 УК РФ. Теперь относительно возврата кредита. Обязательства конечно должны исполняться надлежащим образом, но может получиться так, что при такой просрочке более года, Вы постоянно будете платить только неустойку, так как очень часто банки нарушают установленный законом порядок списания задолженности и в первую очередь поступающие от Вас деньги направляют на уплату неустойки, а не на погашение кредита. Рекомендую Вам получить в банке выписку о задолженности, урегулировать вопрос с неустойкой, попросить реструктуризацию задолженности. Только все письменно, переписку сохраняйте, отправляйте заказными письмами с уведомлением о вручении. Для Вас самый оптимальный вариант, чтобы банк обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В суде размер неустойки можно снизить, также составить контррасчет цены иска, с учетом того, если платежи шли на уплату неустойки. Для того, чтобы более реально оценить ситуацию требуется очная консультация юриста/адвоката.