Жена осталась без средств после смерти мужа, который имел не погашенный кредит в Сбербанке. Страховая компания отказала в выплате из-за диагноза мужа. Какие варианты решения ситуации?

Уважаемая Ирина Васильевна! Как это следует из положений статей 963 и 964 ГК РФ основаниями освобождения страховщика от ответственности, то есть основаниями отказа в осуществлении выплаты, могут являться следующие обстоятельства:

1) наличие умысла в причинении вреда застрахованному имуществу со стороны самого страхователя;

2) если вред был причинен в результате действия одного из следующих факторов: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

3) если вред был причинен вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

4) если страхователь не уведомил страховщика о страховом случае в срок, предусмотренный законом или договором.

Отказ в осуществлении страховой выплаты по иным основаниям, не указанным в ГК РФ является, по существу незаконным. Такая же позиция сформулирована и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства требуется его принятие наследником. При этом принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору – возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее - не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Поэтому смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта.

Наследник наряду с правом собственности на наследуемое имущество приобретает вся ограничения, связанные с ним; в Вашем случае, становится на место заемщика и несет его обязанности (п. 1 ст. 353 ГК РФ).

Обращаю Ваше внимание, что согласно ч. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет ДВА года.

В силу п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Резюме: рекомендую обратиться на индивидуальную юридическую консультацию для изучения и оценки спорных правоотношений на предмет определения наличия (либо отсутствия) правовых оснований для обжалования в судебном порядке отказа страховой компании в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по кредитному договору, заключенному Вашим покойным супругом, а при их наличии – и согласовании порядка и условий оказания Вам юридических услуг, направленных на разрешение спорных правоотношений в Вашу пользу. По - моему так… P.S. Примеры судебном практики в пользу наследника заемщика см. rospravosudie.com, sudact.ru.