Проблемы с погашением кредита - как банк Ренессанс кредит нарушил условия договора и оставил должников в невыгодной ситуации

19 ноября 2007 г.,я брала потребительский кредит на 36 месяцев в банке Ренессанс кредит на приобретение бытовой техники в магазине \Эльдорадо\,при оформлении договора, представитель банка сказал мне, что я могу оплачивать кредит по меньшей сумме в графике платежей, если я откажусь от страховки, для этого нужно отказаться от страховки, в тот же день на месте я согласилась, мне выделили меньшую сумму и сказали платить по ней, документов кроме графика платежей больше никаких не дали, сказали, что этого достаточно. Все платежи я выполняла вовремя в срок. Спустя 6 месяцев мне поступил звонок из банка и сказали что у меня задолженность по кредиту, я ничего не понимая просила у них разъяснения, еще через 2 месяца выяснилось, что банк отказал сразу мне в моем отказе от страховки, но представитель банка меня не поставил в известность. Мне предложили оплатить задолженность в сумме 2120 руб. и далее оплачивать кредит по графику по сумме включающую страховку, что я и выполнила, после этого спустя некоторое время мне позвонили и сказали что моя кредитная история отправлена в долговое агенство, некоторое время она находилась там, но поскольку платежи поступали, ее снова вернули в банк. Звонки прекратились, писем по почте тоже не приходило. Я продолжала платить по графику до последнего платежа 19 ноября 2010 г. После этого позвонила узнать можно ли мне закрыть мой кредит, в ответ услышала что у меня задолженность 32000 руб., объяснив им всю сложившуюся ситуацию и написав жалобу в банк, мне предложили программу прощение, т.е. вместо 32000 руб. оплатить 12000 руб., якобы банк прощает мне мой штраф, я не согласилась и попросила выслать мне отчет о распределении моих входящих платежей, из него узнала, что все платежи приходили вовремя, но часть суммы списывалась на штрафы. Обязана ли я выплачивать какую либо сумму? Есть ли моя вина?