Как договориться с МФО о рассрочке платежей и избежать суда в ситуации аккумулированных задолженностей?

Помогите пожалуйста в таком вопросе, просто у меня нет денег на юристов и адвокатов, я и так в долгах перед МФО (просрочки по платежам, пени, штрафы). Как построить диалог с МФО, если деньги появятся не скоро, как с ними договориться чтобы они пошли на уступки, дали рассрочку, т.к.я понять не могу, одни юристы советуют что нужно ждать суда, чтобы уменьшить неустойку, другие, что не нужно доводить до суда, что потом все издержки буду я платить, то что МФО тратили, объясните, как попросить отсрочку на 2-3 месяца, у меня нет денег потому что я помимо займов плачу ссуды и кредит, но как им это объяснить грамотно, мне звонят, верните и все, я пытаюсь с ними договориться, с некоторыми можно как-то договориться, даже дают отсрочку, другие нет, штрафы растут, я не хочу чтобы меня считали мошенником, я хочу рассчитаться, но сейчас сижу в долговой яме, просто не вижу выхода. Мне предлагает компания оказать помощь, но везде нужно платить, а чем и начинаешь читать в интернете, сейчас даже мошенники пытаются под видом оказании услуги обмануть, вообще уже страшно стало, столкнулась с данной проблемой первый раз, так как раньше всегда исправно все платила по кредитам, черт меня дернул залезть в эти МФО и все начались проблеммы, обратилась через интернет в банк чтобы рефинансирование сделать, врать не охото, а правду говоришь отказывают, т.к.много долгов, а как решить все не знаю, квартира у меня долевая с родителями, хотя живу с мужем но прописана у родителей, а квартира мужа это еще от его родителей, продать нечего.