Как решить проблему с неоплаченными потребительскими кредитами в двух банках?

У меня есть Потребительские кредиты в двух банках, почти год я не платил, так как поменял фактическое место жительство и работы. Пока устроился на работу ушло 3 месяца и за это время накопились пени, штрафы и так далее я не стал платить так как я бы погашал только проценты не выгодно было да моего дохода хватает сейчас на прожиточный минимум. Как быть мне в этой ситуации с банками: 1) Направить письма о реструктуризации кредита, 2) Попробовать рефинансировать долг в другом банке, 3) Ваш вариант событий и действий... Спасибо!