Можно ли вернуть сумму страховки при отказе от автокредита спустя год?

Светлана!

Многие банки принуждают заемщиков оформлять обязательную страховку.

По закону – это неправомерные действия. Однако, если вы открыто не согласитесь с принятием этого условия, банк может персонально для вас повысить процентную ставку или вовсе откажет в кредите.

Отказаться от страховки вы можете на основании указания Банка России N 3854-У, которое относится ко всем кредитным договорам, начиная с 1.06.2016 года. Оно применимо только в отношении физических лиц.

При этом важно, что согласно этому указанию вы можете полностью отказаться от страхового полиса в течение только 5 рабочих дней после даты заключения договора. В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Из всего списка страховок, обязательными являются только страховки в отношении приобретаемого имущества от риска его утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать приобрести страховку, и это право банка регулируется ст. 935 ГК РФ и ст. 31 Закона «Об ипотеке». Страхование жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Можно ли вернуть страховую сумму за уже выплаченный кредит?

Законом предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если заем был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

При этом будет невозможно осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа (даже если выплачены соответствующие штрафы). Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

По закону вы можете отказаться от следующих типов страховки:

на случай кончины или достижения заданного возраста;

от несчастных случаев;

дополнительное медицинское страхование;

повреждение и утрата имущества;

повреждение или хищение наземных транспортных средств;

повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);

ОСАГО;

страхование финансовых рисков.

Следует знать, что некоторые виды полисов являются обязательными:

медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;

медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;

обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;

гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег, очень важно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и страховщики идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. В частности:

банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита;

банк сам может быть выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России не распространяются;

страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита;

если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа, который свидетельствует о полном согласии с его условиями. Доказать в суде навязывание услуг в этом случае будет сложно;

наконец, страховая компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

Вполне естественно, что банки и страховые компании будут затягивать время. Особенно при приеме документов. Поэтому очень важно при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров. Вы также можете отправить собранные документы ценным письмом с описью вложения. Банк и страховщик не смогут отказаться принять заявление.

Работники банка (страховой компании) могут даже попытаться изъять у вас оригиналы договоров, чтобы скорректировать их. Если вы передадите оригинал со своей подписью, он может «потеряться», а вам будет предложено подписать другую (скорректированную) копию.

При намерении вернуть страховку можно обратиться напрямую в страховую компанию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен договор страхования и каковы причины его приостановления.

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления кредита, при досрочном погашении кредита вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является тот факт, что услуги страхования были оплачены, но не будут предоставляться весь период страхования.

После погашения кредита необходимо взять в банке соответствующий документ об оплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

При этом договор со страховщиком не стоит расторгать до получения денег, поскольку страховщик может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в договоре согласовано обязательство страховщика по возврату части денег (страховой премии) при осуществлении досрочного расторжения договора с банком в случае полной оплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией не может превышать 10 дней, по истечении которых вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Для соблюдения процедуры отказа от навязанной страховки в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Сделать это необходимо в установленный законом 5-дневный срок (период охлаждения) . Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, некоторые индивидуальные условия кредитных программ Сбербанка позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней.

Вместе с заявлением об отказе от страховки необходимо подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также копию паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не отражено в договоре займа), необходимо сразу обращаться в страховую компанию. В этом случае, помимо указанных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет - полную.

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.

Адрес организации.

От кого Ф.И.О.

Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Если будет получен отказ, то можно подать жалобу на банк или страховую компанию в Роспотребнадзор по факту навязывания услуги. Сделать это можно в течение 1 года с даты подписания договора. Направить жалобу необходимо в отделении Роспотребнадзора вашего города. Сделать это можно лично, по почте или отправкой по e-mail. Если ваша жалоба подтверждена и обоснована, будет открыто административное дело.

Стоит понимать, что фактически денег это не вернет, но ответ Роспотребнадзора поможет вам в суде. Если вы упустили сроки подачи жалобы, все равно направьте ее. В возбуждении дела будет отказано и административное наказание банк или страховщик не понесут. При этом вы получите ответ с пояснениями где и как именно были нарушены ваши права, что станет веским доводом в суде.

Отправлять заявление в суд можно, если в течение 10 дней после подачи заявления в банк или страховую компанию вы не получили ответа (выплаты) или вам был представлен необоснованный отказ.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.