Какой момент считать началом исковой давности - последний платеж 20 августа 2015 года или обнаружение просрочки кредитором 21 сентября?

Данные вопросы вызывают разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д. То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д. (см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет исковая давность

Начало кредита 14.02.2015 – –

Оплачено 14.03.2015 – –

Оплачено 14.04.2015 – –

Оплачено 14.05.2015 – –

Просрочка 14.06.2015 15.06.2015 15.06.2018

Просрочка 14.07.2015 15.07.2015 15.07.2018

Просрочка 14.08.2015 15.08.2015 15.08.2018

Просрочка 14.09.2015 15.09.2015 15.09.2018

Просрочка 14.10.2015 15.10.2015 15.10.2018

Просрочка 14.11.2015 15.11.2015 15.11.2018

Просрочка 14.12.2015 15.12.2015 15.12.2018

Просрочка 14.01.2016 15.01.2016 15.01.2019

Окончание кредита 14.02.2016 15.02.2016 15.02.2019