Просрочка по кредитной карте и суд

Здравствуйте Лариса!

При образовании долга по кредитным обязательствам возникают ситуации, когда вернуть переданные заемщику средства можно только через суд. Между тем существует установленный законом срок, в течение которого возможна подача иска. Если в отношении обычного кредита с выдачей наличных точка отсчета фиксируется в пунктах договора с момента окончания периода кредитования, то срок давности по кредитной карте определяется с учетом множества нюансов.

Существует стандартный срок исковой давности, который применяется в отношении долговых обязательств перед банком. Он составляет 3 года, однако законом предусмотрена возможность продления периода, когда банк может заявлять свои требования о возврате через суд.

Термин «исковая давность» разъясняется статьей 196 ГК как временной отрезок, в течение которого кредитор имеет право в судебном порядке потребовать выплаты долга. Статьей 200 ГК РФ начало срока давности определяется датой истечения действия договора. Начало отсчета может быть изменено, если банк выдал заем с правом востребования и сообщил должнику о необходимости полного закрытия кредитной линии. Кроме того, закон дает возможность продлить данный период при наступлении определенных обстоятельств.

Следует разграничить понятия «срок исковой давности по кредиту» и «выдача самих средств». Ни продолжительность кредитования по договору, включая экспресс-займы, ни время, прошедшее с момента получения денег, не влияют на давность. Основополагающее значение будет иметь установленный и подтвержденный факт контактирования заемщика с кредитором на предмет возврата долга.

Суды первой инстанции также могут принять в качестве точки отсчета дату окончания кредитных отношений по договору. Подобные решения могут оспариваться в высших судебных инстанциях путем подачи апелляции. Однако срок исковой давности по кредитным картам определяется по-другому. Так как кредитка не имеет строго определенного срока окончания кредитования, невозможно применить общую схему определения.

Общее правило, по которому устанавливается срок исковой давности по кредитной карте, связано с днем внесения последнего платежа от заемщика. В стандартных условиях банк направляет первое требование о закрытии кредитной линии спустя 90 дней с момента последнего взноса. Срок давности будет действовать в течение трехлетнего периода после официального контакта между сторонами. Карточка, по которой не было внесено ни одного платежа в счет погашения, будет определяться по дню снятия средств с кредитного счета.

Чтобы избежать разночтений, давность следует определять со дня вручения заемщику заказного письма от кредитора с требованием полного возврата долга с процентами до истечения срока кредитования.

Следует отметить, что передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.

Для продления могут быть использованы следующие обстоятельства:

Каждый случай общения с заемщиком для кредитора обнуляет срок, позволяя в течение следующих 3 лет рассматривать дело в суде.

Заявление о рефинансировании/реструктуризации, поступившее от заемщика, также продляет время, отводимое для подачи иска.

Любой взнос по уплате долга даже на самую незначительную сумму, также продляет срок.

Применение льготных каникул, полученных заемщиком от банка, также ведет к обнулению давности.

Факт подтверждения заемщиком уведомления с требованием к погашению.

Записанная телефонная беседа сотрудника банка с должником.

Длительность периода, в течение которого кредитор сохраняет право истребования долга через суд, кроме пересмотра отправной точки отсчета, не может меняться, независимо от типа договора и его условий.

Даже, если кредитный договор имеет пункты, определяющие, какой срок исковой давности установлен между сторонами, подобная договоренность по соглашению сторон признается ничтожной.

Для оспаривания давности со стороны кредитора потребуется документальное подтверждение факта общения с клиентом. К таким случаям не могут быть отнесены ни простые посещения заемщика отделения (без обсуждения темы погашения кредита), ни телефонная беседа (если она не записана).

Причиной для приостановления периода возможной подачи иска в суд может стать одна из следующих ситуаций:

Форс-мажорные обстоятельства, при которых подача иска со стороны кредитора стала невозможной (стихийные бедствия, забастовки, военные операции).

Введение моратория представителями власти.

Срочная служба заемщика в ВС РФ на весь период.