Что делать, как с ними разговаривать, какие действия я могу сейчас предпринять?

В октябре 2010 года взяла кредит в Ренессансе-150000 р. и карта на 5000 р. До июля 2011 г. платила четко по графику. Потом организация, в которой работала закрылась (это было частное кафе, работала администратором). Стала искать работу, но зарплаты маленькие (13000-15000 р.), а выплачивать по кредиту надо по 7100 р. в месяц+квартплата+двое детей, а алименты 2900. Сразу обратилась в банк и сообщила о сложившейся ситуации. Мне предложили рефинансирование-получилось 6100 р. в месяц. Я приехала в банк совершить это рефинансирование, хотя понимала, что и это для меня очень большая сумма. Но,т.к. официально нигде не работала, а перебивалась разными подработками, мне сказали, что первый платеж не 6100, а 12200. Но у меня не было такой суммы. Я прошу, чтобы взяли 6100, объясняю ситуацию, звоню прямо из банка на горячую линию, кредитным советникам и в службу по работе с задолженниками-ответ один-у нас такие правила и ничего слушать не хотим и как выйти из сложившейся ситуации на радость друг другу не знаем. Т.к.6100 у меня с собой были я закрыла полностью долг по карте, при мне ее разрезали. Дальше опять обратилась в банк о рефинансировании-насчитали 5600 в месяц, но я не могу платить такую сумму. Ответ из банка-ничем помочь не можем, ну это и понятно-я не права. С сентября никакие выплаты не делала-нечем. Думала будут мне звонить, присылать какие-нибудь уведомления, может быть придем к какой-нибудь договоренности, но из банка тишина. А вчера пришла SMS от ПРИСТАВа, где говорится, что моя задолженность передана им.Понимаю, что это коллекторы. Что делать, как с ними разговаривать, какие действия я могу сейчас предпринять? Прочитала очень много писем на вашем сайте, но ответы противоречивы, так и не понимаю-имеют право коллекторы от меня требовать задолженность? Может уже сейчас идти в суд? А как подается заявление. Какие нужны документы? Заранее спасибо.P.S.Сейчас даже не могу трудоустроится, т.к. встала на учет в центре занятости (пособие 850 р.) и меня отправляют на курсы.