На мой вопрос где вы были более 5-ти лет и откуда такая излишка?

Проценты по кредиту и другие существенные условия должны быть оговорены в договоре. Поэтому для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации. Часто банки требуют необоснованные пени, штрафы и т.д., которые можно и не платить, однако сумму основного долга, скорее всего, заплатить придётся. Чтобы дать конкретные рекомендации по минимизации платежей, надо разбираться со всем этим.

Михаил, во-первых, Вам нужно знать о сроке исковой давности. Он составляет 3 года и исчисляется с даты, когда Вы должны были внести очередной платёж, но не внесли его (причём срок исчисляется по каждому из платежей отдельно). Пропуск срока сковой давности влечёт за собой отказ в иске (если только в период существования задолженности ответчик каким-то образом не признал наличие задолженности).

Во-вторых, Вам нужно знать о существовании ст.333 ГК РФ, которая позволяет снизить неустойку с учётом разумности.

В-третьих, Вам нужно знать, что с исковым заявлением может обращаться лицо, право которого нарушено. Вы не являетесь таким лицом; напротив, если подходить к вопросу формально, это Вы нарушили права банка, а не он нарушил Ваши права. Соответственно, если Вы подадите в суд, Ваше исковое заявление (с большой долей вероятности) будет возвращено без рассмотрения (несмотря на наличие обратной практики, о которой говорит Кузнецов С.Н.). Однако, подав такой иск, Вы фактически признаете задолженность, и лишите себя возможности ссылаться на пропуск срока исковой давности.

В итоге, я бы не рекомендовал Вам писать какие-либо заявления (в суды, госорганы или в банк), свести устное общение с банком к минимуму ("кредит??? ничего не помню!", а при подаче иска банком в суд обратиться к юристу. Также я бы не рекомендовал раскрывать банку то, что документов у Вас нету ("Документы есть, но я не обязан к кому-то ходить и что-то показывать".