Как избежать неподъемных пеней и договориться с банком по кредиту

Вопрос в следующем. В 2008 г. мой муж брал кредит на 200 т.р. В течении года, пока мы оба работали, 100 т.р. мы погасили. Потом мужа сократили на работе и кредит с одной зар. платы выплачивать не было возможности. Затем муж нашел работу с меньшей зарплатой, но я забеременела и вынуждена была уйти с работы. В итоге с начала 2010 года мы долг по кредиту не платим. Сейчас муж работает, ребенок подрос, есть возможность опять платить кредит. Недавно прислали письмо из банка, в котором указано, что процентов по кредиту набежало 130 т.р., и долг на прель 2012 года составляет 230 т.р., без учета пени. Пени даже не указали. Хотя в прошлом году прислали письмо-расчет с пенями и там только пеней было почти на 200 т.р.

Мы готовы оплатить эти 230 т.р., но как начать оплачивать, чтобы банк не приплюсовал неподъемные пени? 600 т.р. долга мы платить даже не будем - таких средств нет и не будет. Влезать в каббалу на 20 лет я не буду. Забирать у нас нечего, даже квартира по метражу меньше положенного. Возможно ли договориться с банком, чтобы он убрал пени по кредиту? Или ждать пока банк подаст и суд, и, может быть, суд спишет пени?

P.S. Когда мужа сократили на работе - он ходил в банк, просил приостановить оплату кредита, но банк навстречу не пошел. А только заключил новый договор с меньшей ежемесячной суммой оплатой, но под бОльшие проценты.