Ничтожный кредитный договор или афера века - законно ли требуют банки оплаты?

Есть кредит, сейчас когда начала вникать в так называемый кредитный договор, то обнаружила, что есть индивидуальные условия потребительского кредита и приложени №2 к так называемому кредитному договору это график платежей. Как я понемаю самого кредитного договора нет, и не заключался. Банк говорит, что это и есть кредитный договор, хотя это индивидуальные УСЛОВИЯ по потребительскому кредиту. Согласно ст. 820 ГК РФ если кредитный договор составлен не в письменной форме, то такой договор считается не действительным. Такой договор можно назвать ничтожным. Что думаете по этому поводу? Законно ли банки требуют заплатить по кредиту? Если у них нет даже лицензии на кредитование физ. Лиц. Я больше скажу, не у одного банка нет такой лицензии. И еще, счет в банке по кредиту открыт с кодом валюты 810, который отменен еще если не ошибаюсь в 2004 году. Это что получается то, что всем банкам пофиг на весь народ, доят нас как хотят. Все счита у нас в россии с кодом 810, это и жкх, штрафы, банки и т. д. А открывать счет с кодом 643 RUB который сейчас именнт действительный они не могут ссылаясь на ЦБ. Что думаете по этому поводу? Интересно услышать Ваше мнение как специалиста? В банк уже направила заявление о приостоновке свих обязательств по несуществующему кредитному договору; заявление-требование с 21 вопросом к банку и заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, так как с ними я больше не собираюсь иметь никаких дел, пока не докажут что действуют по букве закона. Спасибо! Интересно услышать ваше мнение, что думаете про все это, про эту Аферу века.