Как восстановить страховку после досрочного погашения кредита в Банке СГБ?

См.

Утвержден

Президиумом Верховного Суда

Российской Федерации

5 июня 2019 года

Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из

отношений по добровольному личному страхованию, связанному с

предоставлением потребительского кредита

7. По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита

само по себе не может служить основанием для применения последствий

в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший

период страхования.

Х. обратилась в суд с иском к банку и страховщику о прекращении

участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с

недобровольной потерей работы заемщика, взыскании платы за подключение

к программе страхования, неустойки, денежной компенсации морального

вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований

потребителя, а также расходов на оплату услуг представителя.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Х., суды

руководствовались положениями пункта 1 статьи 934, статьи 958 ГК РФ и

исходили из того, что в силу свободы договора и возможности определения

сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия

действующему законодательству и существу возникших между сторонами

правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для

суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

11

Судом первой инстанции установлено, что страхование истца

осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке

страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в

программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с

недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых

независимо от установления страховой суммы равной величине

первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в

течение всего срока действия договора добровольного личного страхования;

возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора

страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата

кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах судебные инстанции пришли к правильному

выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие

договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не

предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1

статьи 958 ГК РФ.

Учитывая изложенное, Судебная коллегия по гражданским делам

Верховного Суда Российской Федерации оставила в силе решение суда

первой инстанции и апелляционное определение.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного

Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 года № 35-КГ 17-14;

аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии

по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13

февраля 2018 года № 44-КГ 17-22 и определении Судебной коллегии по

гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа

2018 года № 44-КГ 18-8)

8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и

здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена

остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое

возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до

наступления срока, на который был заключен договор страхования,

такой договор страхования прекращается досрочно на основании

пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит

возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор

страхования прекратился досрочно.

Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой

премии в связи с досрочным прекращением действия договора

добровольного личного страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд

первой инстанции исходил из того, что погашение истцом задолженности по

кредитному договору само по себе не является основанием прекращения

12

этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по

возврату страховой премии.

Суд апелляционной инстанций согласился с решением суда, указав

также на то, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что

возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни

заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения

вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем

страховой случай.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской

Федерации, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое

апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора

добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме

задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением

этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности

страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая

страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под

обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после

вступления в силу договора добровольного личного страхования

возможность наступления страхового случая отпала и существование

страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются

обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите

имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее

здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает

всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна

выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному

прекращению такого договора страхования.

Кроме того, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень

приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного

прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если

страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора

добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика

невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то

согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится

досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3

статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного

Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года № 78-КГ 18-18)