Нарушение прав в ипотечном кредитовании - анализ условий договора и возможные последствия

У меня есть стойкое ощущения нарушения моих гражданских прав, но я не могу правильно их сформулировать.

Полагаю ваше ощущение не ошибочное, т.к. фактически оставляя вас без страховки банк заведомо толкает вас на проблемы в дальнейшем, о чем уже заведомо знает!

Нарушает в части не правильного донесения информации о продукте, однако пока это не привело к последствиям подать на это в суд к примеру нельзя, только когда как говорится уже все случится мы должны будет выйти в суд и доказывать что банк заведомо ввел в заблуждение, неправильно информировав, а сам договор, а именно то что вы расписали говорит уже о заведомо кабальной сделки для Кредитора.

По самой этой схеме видно что не стыкуется А и Б, это можно доказать путем несложных арифметических подсчётов согласно условиям договора!

0) Назовите банк - можно каждому в личное сообщение-тогда юристы более предметно смогут ответить, хотя и наши любимые монстры могут шалить!

1) Связь ставки с наличием договора страхования жизни - это нормально! И банк может проверять наличие договора страхования - 2 раза в год - приемлемо!

Вы пишите про расширенные условия - требуйте от банка заверенный бумажный документ с этими условиями! Обязаны выдать -

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"

Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)

и иным нормам.

Пишите жалобу в Роспотребнадзор тогда на банк если так себя ведут но надо бумажный документ всё же! Что Вы требовали!

Если говорят об акции - то есть документ - пусть его заверенным надлежаще выдают!

2) Об условиях Вы только на словах слышите - это для юриста и договора недостаточно!

Требуйте исполнения положений закона -

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 28.10.2021)

Статья 9. Содержание договора об ипотеке

и

Статья 9.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой

Должны выполняться требования-

Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Вывод: Настойчивее требуйте. Жалуйтесь руководству банка для начала.

Здравствуйте, сейчас очень часто вводят в заблуждение таким образом чтобы вы не отказывались от кредитования, дело вот в чем согласно

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

ри осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ТО есть у вас будет 14 дней с момента заключения договора чтобы отказаться от страховки, чтобы вы этого не сделали банк вас вводит в заблуждение, указав что страховка в договор включена не будет НА СЛОВАХ,вы никак затем не докажете что по факту вас ввели в заблуждение, и вы хотели отказаться от страховки раньше, поэтому я вам советую либо сменить банк на более менее добросовестный, либо сразу как заключите договор вне зависимости от того, что вам сказали письменно откажитесь от страховки по кредиту!

Это скажем так акция, но странная.

Такое бывает.

НО алгоритм расчета ставки, как базовая минус определенных дисконт, который теряется, если не заключен договор страхования жизни.

Вы первый год условно - платите с дисконтом.

Если есть такая акция, то, просто сохраните ее условия, с сайта, или у менеджера.

На будущее.

Здравствуйте Александр Сергеевич

Согласно статьи 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 28.10.2021) отражено:

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 6.1 ч. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 22.08.2021) предусмотрено, что: в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, наряду с платежами заемщика, указанными в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, - для полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженной в процентах годовых, и платежами заемщика, указанными в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, - для полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении включается сумма страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

То есть в самом кредитном договоре обязательно должен быть отражен пункт о страховой премии

При этом ч. 6 ст. 6.1 данного ФЗ установлено что:

В кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 статьи 6.1-1 настоящего Федерального закона, и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице кредитного договора (договора займа).

То есть: Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

- с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода,

- заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

Вывод:

О том, что банк заключает с вами кредитный договор на индивидуальных условиях должно быть отражено в кредитном договоре в частности по заключению договора страхования и льготе, в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 22.08.2021)

Так же в кредитном договоре должны быть указаны условия по льготному периоду страхования на основании ч. 6 ст. 6.1 данного ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021)

Нарушение: В данном случае банк нарушает закон об условиях и особенностях заключения кредитного договора в части обязательства вас - как заемщика обеспеченных ипотекой согласно Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 22.08.2021)

Здравствуйте Александр Сергеевич!

Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, применительно к расторжению договоров страхования, заключенных в момент заключения кредитного договора, потребитель вправе отказаться от такого договора страхования в четырнадцати рабочих дней (так называемый «период охлаждения») со дня его заключения, предъявив соответствующее требование страховщику.

А так же Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 22.08.2021)

Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика

1. Заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий...

Таким образом, если существует акция, то она должна быть отражена в договоре, а судя по всему Вас вводят в заблуждения, потому что без страховки ни какой ипотеки не одобрят, из своей практике Вам говорю. Все что устно сказано и ни чем письменно не подкреплено, это всего лишь слова не более.

Настаивайте о внесении условий акции в договор или в доп. соглашении.

Всего Вам наилучшего!