Ипотечный кредит, возврат комиссии и проблемы с страхованием - как действовать в подобной ситуации?

В мае 2010 года мной был взят ипотечный кредит в банке Акцепт. Просрочек за это время ни разу не было. Далее узнала о том, что можно осуществить возврат незаконно взысканной с меня комиссии за выдачу кредита. Суд общей юрисдикции вынес решение в мою пользу, в скором времени должна быть апелляция. По кредитному договору я должны была застраховать квартиру. Но я этого не сделала, да и банк не спрашивал этого. В том же банке и на тех же условиях (даже в том же дома и в тот же день) брала ипотеку моя подруга. Однако, до суда у нее дело не дошло. На ее перетзнию о возврате комисии банк написал *да, конечно вернем, приходите*. Когда же она пришла, ей выдали требование о досрочном погашении кредита с мотивировкой, что она не застраховала имущество. Предложили отказаться от требований о возврате комиссии и тогда они откажутся от требования о досрочном гашении кредита. Теперь я ожидаю, что мне предъявят такое же требование (пока еще не предъявили). Поэтому хотела заранее узнать, каким образом себя вести. Дословно в договоре написано следующее: кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором страхования*. Однако, договора НЕТ! Следовательно, никаких обязательств нарушено не было. У меня в планах было произвести перекредитования в другом, более адекватном банке. Но в договоре прописано, что я *не вправе осуществлять ее последующую ипотеку без предварительного письменного согласия кредитора*. и, подозреваю, что они мне такое согласие могут и не дать. Страхование я, конечно, сделаю в срочном порядке. Но мне интересно услышать мнение профессионалов относительно того как мне вести себя дальше. И как вести себя дальше моей подруге, она жутко напугана.