Как получить максимальную сумму по страховке.

В августе 2011 года взял кредит на потребитеьские цели в банке Урал Сиб 730 т.р по 19,5 % на 5 лет. из этой суммы 75 т. р. банк перечислил в страховую компанию за страхование моей жизни на срок 5 лет..В октябре 2012 года я досрочно погасил весь кредит. Написал заявление в страховую компанию на возврат страховой суммы, приложил все документы какие они требовали. Через 1,5 месяца они мне дали ответ что вернут 23 т.р., на мой вопрос почему так мало, ведь я зплатил 75 т.р за 5 лет, а кредит понасил за 1 год 2 мес. мы работаем с брокером и это все сумма которая у нас осталось. В договоре страхования написано что страховая сумма возмещается пропорционально сроку за минусом расходов страхователя. вопрос 1: что мне делать, что писать и кому для получения большей суммы по страховке и как быть если я живу в Пермском крае, а страховая контора в Москве. Вопрос 2: как эта сумма расчитывается. Вопрос 3: почему в графике платежей после таблицы пишут мелким шрифтом на дату взятия кредита по постан. центра. банка россии процент составляет 27. %. и когда я в течении года платил по 150 т. р. досрочно, то в новых графиках этот процент увеличивался и к концу т.е к октябрю 2012 г.срока был 36,1 %