Как понизить ежемесячный платеж или проценты за ипотеку - советы и рекомендации

У меня вопрос, какими способами можно понизить либо ежемесячный платеж, либо проценты за ипотеку? Ситуация такая, взял ипотеку в сов ком банке. Стоимость квартиры 3 950 000, ипотеку брал 3 300 000, процент был 13.99%. Вышло ежемесячного платежа 41.500. Платил в течении года исправно и в срок, платил с надеждой на рефенансирование и соответственно снижения платежа в дальнейшем. Прошел год, пришло время страховки. Так как зарплата у меня не фиксированная, бывает и 40.000 бывает и 80.000. По НДФЛ все вышлядит красиво, будто получаю нормально, на деле не так. Пришло время платить страховку, страховка по трем позициям состовляет около 42.000, что по поросам других ипотечников в 3-4 раза больше стандарта. Когда пришло время платить страховку, у меня сразу нужной суммы не было. В это время как оказалось, банк продлил страховку, а мне выставил долг - просрочку в размере 16.000, примерно за 2 недели. Итого, без страховки с 13.99 ставка выросла до 22% . После оплаты всей стразовки мне выставлен счет в размере 56.000, это 41.500 ипотека и 16.000 просрочки (цифры примерные). Об этом никто не сообщал и не говорил, нигде не написано, узнал только по факту в приложении. Сумма была в комплексе выставлена. Никто не говорил и нигде не было написано что это за сумма и как получилась. После этого меня выбило из калеи и пошли просрочки. На вопрос о смене даты графика платежа мне сказали услуга 5000 р стоит, я сказал почему так и что лучше эти деньги в ипотеку вкину. 4 раза писал заявление в банк с просьбой о помощи. 4 раза получил отказ, отказ в реструктуризации, отказ в каникулах, отказ в просьбе о помощи. Сейчас в 2024 году круг повторится. Мне нужно будет в мае заплатить 41.500 ипотеку, и 42.000 страховку. Зарплату отдаю в ноль, так как есть и другие расходники. Я один, ни детей ни жены. Зарплата белая и официальная. Не вывожу, но боюсь что продавать и покупать другое жилье будет мне дороже. Друзья, что мне делать? Какие есть способы? Как легальные, так и нет. Готов рассмотреть все возможности, пишу сюда, потому как не у кого даже спросить, не с кем посоветоваться. Помогите пожалуйста