Проблемы с погашением кредита - ошибка перечисления, штрафные санкции и права наследования

По погашению кредита. В октябре 2011 г активировала карту ХКБ на 25000 рублей. В марте 2012 г позвонили с банка и сказали, что у меня задолженность. Объяснила, что я вносила платежи через терминал и что чеки у меня на руках-представитель банка сказал, что они разберутся и свяжутся со мной. В августе мне уже звонили коллекторы... Я обратилась в филиал банка, чтобы выяснить ситуацию. Оказалось, что пять платежей на сумму 7500 рублей поступили не на мой счет, а на счет моей умершей матери (она брала товар в кредит). Написала заявление об ошибочном перечислении денежных средств и заявление на перечисления суммы 7500 рублей со счета моей матери на мой счет, заявление на пересмотр штрафных санкций за этот период и свидетельство о смерти матери. В банке сказали ждать ответа в течении месяца. Через месяц я получила письмо от банка, где мне сообщили, что ничем не могут мне помочь, я должна вступить в права наследства... Но мама умерла 3 года назад... Могу ли я сейчас вступить в права наследования и куда мне нужно обратиться? Ошибка выяснилась, я не уклонялась от выплат по кредиту-как можно отменить штрафные санкции? Банк мне выставляет задолженность в размере 35000 рублей. Подскажите, что мне делать?