Правомерно ли банк начислял проценты во время кредитных каникул по ФЗ-377?

Здравствуйте Алёна, это совершенно законно! Банк России обращает внимание, что предоставляемая по новому закону о "кредитных каникулах" отсрочка платежей не является бесплатной: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, которые увеличивают сумму задолженности. см. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция). Всего хорошего.

Здравствуйте.

Федеральный закон № 377-ФЗ стал инструментом поддержки военнослужащих и их семей. Я Вам советую обратиться в Центробанк РФ за разъяснениями по Вашему вопросу.

Всего Вам наилучшего!

В период кредитных каникул банки продолжают начислять проценты по договорам потребительского кредита или займа. Но с 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО могут их не оплачивать.

Поскольку ваш кредит - под залог квартиры (ипотека), банк продолжает начислять проценты по вашей обычной договорной ставке. За 2 года каникул при сумме 1,74 млн руб. проценты вполне могли составить значительную сумму, которая добавилась к основному долгу.

Банк обязан предоставить выписку, где видно, сколько из 2,445 млн руб. составляет основной долг, а сколько - проценты за период каникул.

Если в договоре указано, что это «потребительский кредит под залог» (а не классическая ипотека на приобретение жилья), вы имеете право на списание процентов по закону 72-ФЗ.

Обратитесь в банк с претензией. Сошлитесь на то, что вы являетесь семьей участника СВО, и потребуйте пересчета суммы с учетом льгот, введенных в 2024 году. Некоторые банки предлагают свои программы лояльности.

Что будет с процентами, начисленными во время кредитных каникул? | Банк России share.google

Участники СВО освобождены от уплаты процентов по кредитам (за исключением ипотеки), начисленных в течение действия льготного периода

Федеральный закон от 06.04.2024 N 72-ФЗ "О внесении изменений в статью 1 Федерального закона "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Соответствующее дополнение внесено в закон, устанавливающий особенности исполнения обязательств по кредитам (займам) лицами, принимающими участие в СВО.

Порядок возмещения кредиторам 50 процентов недополученного дохода в связи с прекращением указанных обязательств установит Правительство РФ.

Смотрите, согласно ст. 2-3 ФЗ-377, участники СВО и члены их семей вправе получить кредитные каникулы на срок до срока участия в СВО плюс 30 дней.

В течение кредитных каникул не начисляются проценты (или начисляются по ставке 0% годовых) на основной долг; не начисляются штрафы и пени; не обращается взыскание на залог.

После окончания каникул кредит и проценты по договору продолжают начисляться, как обычно.

В случае закрытия кредита во время действия каникул, Вы должны выплатить только сумму основного долга (без процентов за период каникул).

При закрытии кредита после окончания каникул, проценты начисляются только за период после окончания каникул.

В Вашем случае кредитные каникулы оформлены с октября 2023 года, супруг до сих пор служит по контракту, при этом банк выставляет сумму к погашению, которая включает проценты за весь период, что не соответствует требованиям закона.

На период кредитных каникул банку запрещено начислять проценты, кроме случаев, если вы сами об этом просили или по вашему согласию. Соответственно, после окончания каникул, проценты начисляются только за оставшийся период.

Если банк начислял проценты в период действия кредитных каникул (а супруг всё это время служил, при этом каникулы не закончились), такое положение является нарушением закона.

Банк не имеет права начислять проценты за этот период. Вы должны были платить только основной долг, либо остаться должны только сумму основного долга (без процентов).

Запросите у банка копию расчёта задолженности с разбивкой по месяцам: основной долг, проценты, пени; документальное подтверждение даты окончания кредитных каникул.

Затем направьте в банк претензию с требованием пересчитать задолженность согласно закона ФЗ-377 и аннулировании начисленных процентов за период кредитных каникул.

В случае отказа со стороны банка, подайте жалобу в ЦБ РФ и в прокуратуру.

Если у вас есть выписка по кредиту, приложите её к претензии (жалобе).

Обязательно сохраняйте все обращения и ответы банка.

- см. Федеральный закон "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (статьи 2 и 3), Письмо Банка России от 25 ноября 2025 г. № 59-3-3/53972 “О проблемах применения Федерального закона N 377-ФЗ”

www.consultant.ru

www.garant.ru

Банк в данном случае, вероятнее всего, не учел важнейшие изменения в законодательстве, принятые в апреле 2024 года (ФЗ №61-ФЗ от 06.04.2024).

​Изначально ФЗ-377 действительно предполагал начисление процентов во время каникул по ипотеке (в отличие от потребительских кредитов). Однако в апреле 2024 года правила изменились: теперь по всем кредитам участников СВО (включая ипотеку) проценты в период каникул не начисляются.

​Обратная сила закона: Самое важное — норма о списании процентов имеет обратную силу. Банки обязаны списать все начисленные за время каникул проценты по кредитам участников СВО и членов их семей. Если вы уже что-то заплатили сверх основного долга, эти средства должны пойти в счет погашения основного тела кредита.

​

​Потребуйте актуальный расчет: Направьте в банк письменное уведомление/претензию со ссылкой на ст. 1 Федерального закона от 06.04.2024 № 61-ФЗ. Укажите, что начисление процентов в период каникул по вашему договору незаконно и подлежит аннулированию.

​Сверка суммы: Сумма к погашению должна состоять из остатка основного долга на момент начала каникул плюс (возможно) просрочки, возникшей ДО каникул. Начислений «сверху» за эти два года быть не должно.

​Жалоба: Если банк будет настаивать на сумме 2,4 млн, немедленно подавайте жалобу в Центральный Банк РФ и в военную прокуратуру. Как правило, после обращения в ЦБ банки «внезапно» вспоминают о новых поправках и пересчитывают долг в пользу клиента.

​Банк не прав. Требуйте полного перерасчета и списания всех процентов, начисленных в период каникул. Закон полностью на вашей стороне.

Направьте жалобу в ЦБ РФ на банк - ст. 7 ФЗ-59 об обращениях граждан, приведите нормы Федерального закона "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 07.10.2022 N 377-ФЗ

Через сайт - по ссылке -

https://cbr.ru/reception/

Здравствуйте Алена !

В данном Вашем случае, нет не правомерно банк начислял проценты во время кредитных каникул по ФЗ-377, так как был подписан Федеральный закон от 6 апреля 2024 года № 72-ФЗ, которым призванные на военную службу по мобилизации и принимающие участие в СВО россияне получают еще одну льготу. Согласно документу, они не будут платить проценты по кредитам, начисленные за время кредитных каникул. По окончании действия кредитных каникул банки просто спишут начисленные проценты. Льгота полагается только военным и не доступна членам их семей.

Новые условия распространяются на все кредитные договоры, за исключением ипотеки. Если до вступления в силу поправок военнослужащие уплатили проценты, эти средства направят на погашение основного долга либо иных обязательств по кредиту.

В случае нарушения прав, необходимо направить жалобу в Прокуратуру, для проведения проверки за незаконные действия, самоуправство и привлечение виновных лиц к ответственности (ст.10 Федерального Закона "О прокуратуре РФ" от 17.01.1992 N 2202-1).

В противном случае, возможно, обратиться с иском в суд и решать в судебном порядке (ст.131-132 ГПК РФ).

Алена, здравствуйте!

К сожалению, в вашей ситуации банк действует в рамках закона, так как вы попали под действие старой редакции правил начисления процентов.

До 6 апреля 2024 года правила по кредитным каникулам (ФЗ №377) разделяли кредиты на две категории:

Обычные потребительские кредиты: на них начислялись проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки.

По ипотечным каникулам проценты начислялись в полном объеме согласно вашей ставке по договору, но их уплата просто переносилась «на потом». Сумма основного долга не росла, но «хвост» из процентов накапливался ежедневно.

Закон об отмене процентов (ФЗ №60 от 06.04.2024)

В апреле 2024 года был принят закон, который отменил начисление процентов для участников СВО. Однако здесь есть критически важный нюанс: проценты теперь не начисляются по потребительским кредитам.

Ипотека под этот закон НЕ ПОПАЛА.

Согласно ч. 2 ст. 1 ФЗ №60, по ипотечным кредитам обязательства по уплате процентов, накопленных за время каникул, сохраняются.

По закону о кредитных каникулах банк не обязан ежемесячно присылать отчет о «капающих» процентах. Сумма накопленных обязательств фиксируется в конце каникул и выставляется к оплате. Поскольку вы решили закрыть долг досрочно, банк сложил:

- остаток основного долга (1 740 000 руб.).

- проценты, которые набежали за 2 года каникул (те самые 705 000 руб.).

Ситуация выглядит несправедливой, но юридически ипотека в России осталась единственным видом кредита, по которому участники СВО продолжают платить проценты во время каникул (хотя и после их завершения).

Ваши действия для проверки:

Попросите банк предоставить справку о задолженности с расшифровкой (сколько основной долг, сколько проценты за период каникул).

Проценты должны начисляться строго по ставке договора. Если банк применил штрафные санкции или пени — это незаконно (их обязаны списать).

Проверьте, не включал ли банк в эту сумму страховые премии. Участники СВО часто освобождаются от обязательного страхования жизни по ипотеке на период службы (зависит от условий договора и банка).

Если вы обнаружите, что в сумму 2 445 000 руб. включены штрафы, неустойки или повышенные коэффициенты, это повод для претензии и жалобы в ЦБ РФ.

Уточните, пожалуйста, какая процентная ставка указана в вашем договоре? Это поможет понять, корректно ли рассчитана сумма в 705 тысяч рублей за прошедший период.

Здравствуйте, Алёна.

_______

По Вашей ситуации нужно чётко разделить два режима льгот: «кредитные каникулы» по Закону № 377‑ФЗ и «нулевая ставка» по военной ипотеке/отдельным программам поддержки. Это разные механизмы, и именно здесь чаще всего возникает путаница.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377‑ФЗ (в ред. от 24.02.2024) прямо не устанавливает «нулевую процентную ставку» по потребительским кредитам и ипотеке для участников СВО и членов их семей. Закон даёт право на кредитные каникулы (отсрочку исполнения обязательств) и отдельные меры реструктуризации, но не обязывает банки бесплатно «замораживать» проценты на весь срок действия договора.

Ключевое: в соответствии с п. 6–8 ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 2–4 Федерального закона № 377‑ФЗ, в период льгот (кредитных каникул) Банк обязан:

1) либо приостановить обязанность Заёмщика по внесению платежей (основной долг и/или проценты) с последующим перерасчётом графика;

2) либо уменьшить размер платежей.

Но проценты по договору, как правило, продолжают начисляться, если иное прямо не закреплено в договоре, дополнительном соглашении или специальной госпрограмме. «Нулевая ставка» как обязанность банка по общим ипотечным и потребительским кредитам для участников СВО и их семей федеральным законом НЕ установлена. Исключения — отдельные специальные программы (например, военная ипотека по ФЗ № 117‑ФЗ, льготные госпрограммы, субсидирование ставки за счёт государства), но там это прямо прописывается, и, как правило, кредит оформляется по специальной программе, а не как обычный ипотечный кредит под залог квартиры.

Банк был обязан:

заключить с Вами дополнительное соглашение о каникулах/реструктуризации с указанием порядка начисления процентов на период льгот;

предоставить график платежей или порядок формирования задолженности после окончания льготного периода;

информировать о состоянии задолженности (выписки, личный кабинет и т. д.).

Если в Вашем допсоглашении или внутренних документах банка не закреплена «нулевая ставка» на период льгот, тогда начисление процентов по договорной ставке юридически, скорее всего, будет признано правомерным. Если же в документах прямо указано, что проценты не начисляются, либо формулировка двусмысленная (может трактоваться в Вашу пользу), тогда есть основания оспаривать сумму долга и действия банка.

Федеральный закон № 377‑ФЗ действительно является инструментом поддержки военнослужащих и их семей, но он не отменяет проценты автоматически; он регулирует порядок отсрочки и реструктуризации, а также защиту от ухудшения условий.

Рекомендую запросить у банка:

копию заявления на каникулы;

копию подписанного допсоглашения;

расчёт задолженности с разбивкой: основной долг, проценты, неустойки.

Далее целесообразно:

направить письменную претензию в банк с требованием пояснить правовое основание начисления процентов в период действия льгот, со ссылкой на № 377‑ФЗ и № 353‑ФЗ;

при несогласии с ответом — обратиться с жалобой в Банк России (Центробанк РФ) через интернет‑приёмную cbr.ru, приложив копии всех документов и расчётов, и запросить официальное разъяснение правомерности действий банка применительно к Вашему конкретному договору и виду льготы.

Центробанк РФ на практике даёт разъяснения именно по таким ситуациям и может указать банку на нарушения, если они есть

С уважением.

Банк не прав.

Льготные условия кредитования участников специальной военной операции предусмотрены федеральным законом № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года. Согласно этому закону, супруги участников СВО имеют право на кредитные каникулы, при которых проценты не начисляются вообще, а общая сумма долга не растёт.

Если банк продолжал начислять проценты, это прямое нарушение закона. Ваши доводы справедливы, и банк обязан скорректировать сумму погашения, учитывая льготные условия.

Рекомендую обратиться в банк с официальным запросом о применении льготных условий, подкрепив своё заявление ссылкой на вышеуказанный федеральный закон. Дополнительно можно пожаловаться в Центральный Банк РФ или Роспотребнадзор, если банк откажется вносить изменения добровольно.

Ваши финансовые права защищены законом, и банк обязан учесть льготу, действующую в рамках специального правового режима для участников специальной военной операции и их близких.

В данном Вашем случае, нет не правомерно банк начислял проценты во время кредитных каникул по ФЗ-377, так как был подписан Федеральный закон от 6 апреля 2024 года № 72-ФЗ, которым призванные на военную службу по мобилизации и принимающие участие в СВО россияне получают еще одну льготу. Согласно документу, они не будут платить проценты по кредитам, начисленные за время кредитных каникул. По окончании действия кредитных каникул банки просто спишут начисленные проценты. Льгота полагается только военным и не доступна членам их семей.

Новые условия распространяются на все кредитные договоры, за исключением ипотеки. Если до вступления в силу поправок военнослужащие уплатили проценты, эти средства направят на погашение основного долга либо иных обязательств по кредиту.

В случае нарушения прав, необходимо направить жалобу в Прокуратуру, для проведения проверки за незаконные действия, самоуправство и привлечение виновных лиц к ответственности (ст.10 Федерального Закона "О прокуратуре РФ" от 17.01.1992 N 2202-1).

ет не правомерно банк начислял проценты во время кредитных каникул по ФЗ-377, так как был подписан Федеральный закон от 6 апреля 2024 года № 72-ФЗ, которым призванные на военную службу по мобилизации и принимающие участие в СВО россияне получают еще одну льготу. Согласно документу, они не будут платить проценты по кредитам, начисленные за время кредитных каникул. По окончании действия кредитных каникул банки просто спишут начисленные проценты. Льгота полагается только военным и не доступна членам их семей.

Новые условия распространяются на все кредитные договоры, за исключением ипотеки. Если до вступления в силу поправок военнослужащие уплатили проценты, эти средства направят на погашение основного долга либо иных обязательств по кредиту.

Здравствуйте Алена !

В данном Вашем случае, нет не правомерно банк начислял проценты во время кредитных каникул по ФЗ-377, так как был подписан Федеральный закон от 6 апреля 2024 года № 72-ФЗ, которым призванные на военную службу по мобилизации и принимающие участие в СВО россияне получают еще одну льготу. Согласно документу, они не будут платить проценты по кредитам, начисленные за время кредитных каникул. По окончании действия кредитных каникул банки просто спишут начисленные проценты. Льгота полагается только военным и не доступна членам их семей.

Новые условия распространяются на все кредитные договоры, за исключением ипотеки. Если до вступления в силу поправок военнослужащие уплатили проценты, эти средства направят на погашение основного долга либо иных обязательств по кредиту.

В случае нарушения прав, необходимо направить жалобу в Прокуратуру, для проведения проверки за незаконные действия, самоуправство и привлечение виновных лиц к ответственности (ст.10 Федерального Закона "О прокуратуре РФ" от 17.01.1992 N 2202-1).

В противном случае, возможно, обратиться с иском в суд и решать в судебном порядке (ст.131-132 ГПК РФ).