Как оспорить высокие проценты по кредитным каникулам микрозайма?

Оспорить начисление процентов по ставке 139% во время кредитных каникул можно, опираясь на несколько правовых аргументов. Во-первых, следует понимать разницу между обычными договорными процентами и льготным периодом, установленным законом.

Если вам предоставили каникулы в рамках Федерального закона № 106-ФЗ (так называемые «кредитные каникулы по требованию заемщика»), то на время льготного периода проценты должны начисляться по правилам, установленным правительством или Центральным банком, а не по изначальной договорной ставке.

Часто в таких случаях применяется ставка, равная двум третям среднерыночного значения полной стоимости кредита, которая значительно ниже 139% годовых. Если же каникулы были предоставлены по собственной программе кредитора, то условия, при которых во время отсрочки продолжают капать те же грабительские 139%, можно попытаться признать несправедливыми и обременительными для заемщика. Второе важное основание — проверка соблюдения закона о потребительском кредите и предельных значениях полной стоимости кредита.

Центральный банк России ежеквартально публикует среднерыночные и предельно допустимые значения полной стоимости кредита для разных категорий займов. На момент заключения договора ставка 139% уже могла находиться на грани или даже превышать максимально разрешенный порог, а ее применение на весь период каникул только усугубляет ситуацию, увеличивая финансовую нагрузку до кабальной. Вы можете запросить официальные данные о среднерыночных значениях для займов до 30 дней, до 100 тысяч рублей или до года в зависимости от вашего договора и сравнить их с назначенной ставкой.

Если процент окажется чрезмерным, это станет прямым основанием требовать перерасчета задолженности. Третьим аргументом может стать принцип добросовестности и недопустимость злоупотребления правом со стороны кредитора. Кредитные каникулы созданы для поддержки заемщика в трудной ситуации, а не для скрытого удвоения его долга за счет сохранения сверхвысоких процентов в период, когда погашение не производится.

Вы можете указать, что начисление почти 25 000 рублей процентов за полгода, в течение которых вы по определению не гасите основной долг, ведет к неосновательному обогащению кредитора и противоречит самой цели введения каникул. Важно учесть, что при общем сроке займа в 18 платежей вы фактически половину срока находитесь на каникулах, но при этом финансовый результат для кредитора достигается почти такой же, как если бы вы платили по графику, что говорит о скрытом росте процентной нагрузки. Для практических действий вам необходимо сделать следующее.

Получить у кредитора точную выписку по договору, где отдельно будут показаны начисленные проценты за обычный период и за период каникул, а также расчет полной стоимости кредита с учетом каникул. Сравнить условия ваших каникул с требованиями закона: если это были каникулы по 106-ФЗ, то прямо укажите в претензии, что кредитор обязан применять льготную ставку, а не договорную. Если каникулы даны по собственной инициативе кредитора, вышлите письменную претензию с требованием пересчитать процентную ставку на период каникул до разумных пределов, ссылаясь на общие нормы Гражданского кодекса о недопустимости кабальных сделок и злоупотребления правом.

В претензии потребуйте уменьшить сумму начисленных процентов, к примеру, до размера инфляции или до ключевой ставки Центробанка, которая сейчас около 21 процента годовых. Если кредитор отказывается пересматривать проценты, вы вправе обратиться с жалобой в Центральный банк и к финансовому уполномоченному, а также в суд с иском о признании условия договора о начислении 139% на период каникул недействительным и о перерасчете задолженности.

В иске стоит ходатайствовать о снижении процентов на основании статьи 333 Гражданского кодекса, если сумма неустойки или процентов явно несоразмерна последствиям нарушения, или на основании статьи 10 ГК о запрете злоупотребления правом. Шансы на успех повысятся, если вы докажете, что каникулы были вынужденной мерой из-за потери дохода или болезни, и что начисление 139% годовых в такой период фактически сводит на нет всю помощь, загоняя вас в долговую яму.