Как законно погасить микрозайм и не платить лишние 100% и банковские комиссии?

Требование вернуть «кредит +100% сверху + 10% банковской комиссии» почти наверняка незаконно в части превышения установленных ограничений, и вы вправе платить только сумму, рассчитанную по правилам закона. По договорам микрозайма, заключённым с 01.07.2023, действует жёсткий потолок: общая сумма всех процентов, неустоек и иных платежей не может превышать 130% от суммы основного долга (ч. 24 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ). Для более ранних договоров действовал полуторакратный предел, но в любом случае «100% сверху» — это максимум, который МФО может начислить, а не обязательная к уплате сумма. Если же договор заключён после 01.07.2023, то начисление процентов сверх 130% от тела долга прямо запрещено, и всё, что требует МФО свыше этой суммы, можно не платить.

Отдельно разберитесь с «10% банковской комиссии». Сама по себе комиссия за выдачу или обслуживание займа может быть предусмотрена договором, но она входит в тот самый предельный размер переплаты в 130%. Если МФО уже включила её в расчёт, повторное взыскание сверх лимита незаконно. Если же комиссию берёт банк за перевод денег — это расходы самой МФО, и перекладывать их на вас она не вправе, если только вы не дали отдельного согласия на такую услугу. В любом случае комиссия, не предусмотренная договором или навязанная сверх лимита, не подлежит уплате.

Что делать: направьте в МФО письменное заявление (лучше заказным письмом с описью вложения) с требованием предоставить расчёт задолженности с учётом ограничения 130% и указанием, что вы готовы погасить сумму основного долга и проценты в пределах лимита. Если МФО отказывается и продолжает требовать больше — подавайте жалобу в интернет-приёмную Банка России и обращайтесь к финансовому уполномоченному (досудебно, бесплатно, его решение обязательно для МФО). По имущественным требованиям до 500 тыс. Рублей обращение к финомбудсмену — обязательный этап перед судом (разъяснения Президиума ВС РФ от 18.03.2020). В суде при взыскании неустойки вы вправе просить о её снижении по ст. 333 ГК РФ, но для микрозаймов это скорее запасной аргумент, так как основной механизм — прямое ограничение законом.

Погашать займ «вслепую» не советую: сначала добейтесь от МФО письменного расчёта, чтобы ваша оплата была зачтена именно в счёт долга, а не процентов сверх лимита. Если вы переведёте всю требуемую сумму, а потом окажется, что часть начислений незаконна, возврат переплаты потребует отдельного разбирательства. Платите только после получения расчёта, а если МФО его не даёт — вносите сумму, которую считаете законной, с указанием назначения платежа, и сохраняйте все документы.

Уточните, пожалуйста, дату заключения договора — от этого зависит, какой именно предел переплаты (130% или полуторакратный) применяется к вашему случаю.

———

Ковалёв Юрий Сергеевич — руководитель юридического центра «ТРИУМФ»

Споры с продавцами и подрядчиками, взыскание долгов, трудовые и семейные дела, банкротство, суды всех инстанций.

Нужен готовый документ по вашей ситуации — претензия, иск, возражения, жалоба? Напишите, подготовим.

Разборы законов и полезные памятки — в нашем Телеграме, подписывайтесь: t.me/yatriumf

Телефон +7 (8652) 599-688 · почта yatriumf@bk.ru · сайт yatriumf.ru

—

Ковалев Юрий Сергеевич

Генеральный директор Юридического центра «ТРИУМФ»

Разборы законов простыми словами: max.ru/channel_triumf_pravo

+7 (8652) 59-96-88 · yatriumf.ru

Ведём дела: наследство, семейные споры, недвижимость и ЖКХ, долги и банкротство, защита прав потребителей, трудовые и налоговые споры, арбитраж.

Нужен разбор именно вашей ситуации, с вашими суммами, сроками и документами: yatriumf.ru/razbor.html — опишите, что произошло, своими словами, разбор будет готов за несколько минут.