Законно ли условие в договоре НПФ, что пенсионер не может досрочно расторгнуть договор?

Здравствуйте. Условие о том, что пенсионер вообще не вправе досрочно расторгнуть договор с НПФ и получить оставшиеся средства, нельзя оценить как законное или незаконное только по одной приведённой фразе. Для точного вывода нужно видеть сам договор, выбранную пенсионную схему и пенсионные правила НПФ, действовавшие на дату заключения договора. Закон не устанавливает безусловного права участника в любой момент потребовать обратно весь остаток внесённых средств, но одновременно предусматривает возможность выплаты выкупной суммы при прекращении пенсионного договора в случаях и порядке, установленных законом, правилами фонда и договором.

По статье 13 Федерального закона № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» www.consultant.ru вкладчик и участник вправе требовать от НПФ выплаты выкупной суммы либо её перевода в другой фонд в соответствии с законом, пенсионными правилами фонда и условиями пенсионного договора. Поэтому право на выкупную сумму существует, но его объём и момент возникновения зависят от конкретной пенсионной схемы и условий договора.

При этом статья 12 Закона № 75-ФЗ www.consultant.ru прямо требует, чтобы пенсионный договор содержал условия о сроке действия и прекращении договора, а также порядке и условиях его изменения и расторжения. То есть само наличие в договоре ограничений на досрочное прекращение законом допускается. Из этого, однако, не следует, что НПФ вправе произвольно исключить право, которое прямо предоставлено участнику законом или пенсионными правилами фонда.

Здесь имеет значение ещё один момент. По описанию выплаты уже назначены на определённый срок, 120 месяцев. Это отличается от ситуации, когда человек только внес деньги и ещё не обратился за назначением негосударственной пенсии. После назначения выплаты правовой режим средств может измениться в соответствии с пенсионной схемой. Именно поэтому нельзя исходить из бытового понимания, что «это его деньги, значит он вправе забрать их в любой момент». После внесения пенсионных взносов отношения регулируются специальным пенсионным законодательством и условиями пенсионной схемы.

Пожар дома или тяжёлая болезнь также не создают автоматически предусмотренного законом права потребовать весь остаток средств единовременно. Теоретически можно ставить вопрос о расторжении или изменении договора в судебном порядке по статье 451 ГК РФ www.consultant.ru, если после заключения договора обстоятельства существенно изменились. Но для этого необходимо одновременно доказать несколько условий, установленных данной статьёй. Сам факт болезни, дорогостоящего лечения или утраты жилья ещё не гарантирует расторжение договора.

Кроме того, по статье 450 ГК РФ www.consultant.ru договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а по требованию одной стороны через суд при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, прямо предусмотренных законом или договором.

Если условие договора фактически лишает гражданина права, которое предоставлено ему императивной нормой закона, такое условие может быть оспорено. В потребительских отношениях также имеет значение статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» www.consultant.ru, по которой условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, являются недопустимыми и ничтожными. Но сначала необходимо установить, было ли у данного пенсионера именно по его виду договора законное право на досрочную выплату выкупной суммы после назначения пенсии.

Поэтому позицию НПФ «договор вообще невозможно прекратить ни при каких обстоятельствах» я бы пока не принимал как бесспорную. Нужно проверить три документа: сам пенсионный договор, пенсионные правила конкретного НПФ и описание выбранной пенсионной схемы в редакции на дату заключения договора. Особенно важны пункты о выкупной сумме, прекращении договора, назначении срочной пенсии на 120 месяцев и правах участника после начала выплат.

Если пришлёте договор полностью, либо хотя бы страницы с разделами «пенсионная схема», «расторжение договора», «выкупная сумма», «выплата негосударственной пенсии» и «права участника», можно определить уже предметно, вправе ли НПФ удерживать оставшуюся сумму до конца 120 месяцев и есть ли основания требовать её досрочной выплаты.