Подскажите пожалуйста дальнейший ход моих действий и обоснованна ли моя претензия?

29.08.2013 между мной и Сбербанком был заключен КД на сумму 105 400 (Сто пять тысяч четыреста рублей 00 копеек) со сроком возврата до 29.08.16, с условием уплаты процентов в размере 22,2 % годовых.

Согласно п.5.2.8 обязательным условием представленного кредитного договора, является услуга по подключению к Программе страхования и состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении моей жизни и здоровья в качестве заем-щика по кредитному договору, по которому выгодоприобретателем является Банк.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям подписанного мною договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет Универсальный.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 О защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 27.11.2013 сделан возврат страховой платы в размере 57,5%, т.е. в сумме 2 846,25.

В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором мною было уплачено в пользу Банка 5 400 (Пять тысяч четыреста рублей 00 копеек). Полагаю действия Банка по истребованию указанной выше платы, а также условия Кредитного договора, предусматривающие мое обязательство по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Размер платы за страхование в сумме 5 400 (Пять тысяч четыреста рублей 00 копеек) был удержан Банком единовременно. Денежные средства были перечислены на счет ХХХ филиала Банка.

Заявление о страховании мне было вручено одновременно с новым графиком платежей (в ответ на первое мое обращение), из которого узнала, что застрахована в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование»

03.09.2013 со счета мною было снято 85 000 (восемьдесят пять тысяч рублей 00 копе-ек), поскольку потребность в получении кредита отпала, 07.09.2013 денежные средства были возвращены на вышеуказанный счет, о чем, операционистом Банка сделана отметка в сберегательной книжке, но согласно п.4.9 кредитного договора новый график платежей мне предоставлен не был.

18.09.2013 мною было написано заявление о полном гашении предоставленной суммы по кредитному договору и об отказе от услуг кредитования, переданное сотруднику филиал Банка, которая заверила, что в случае возникновения вопросов, сотрудник банка незамедлительно об этом сообщит.

25.11.2013 выясняется, что написанное мною заявление от 18.09.2013 утеряно.

27.11.2013 мною написана претензия о прекращении обязательств по кредитному договору с момента написания заявления. 08.01.2014 года последовал ответ, где Банк, ссылаясь на аннуитентный способ погашения кредита по КД, потребовал подписания нового графика платежей, учитывающего досрочное погашение в сентябре 2013 года.

Согласно п.5 Информационного письма ВАС №147 при аннуитете сумма ежемесячно-го платежа рассчитывается исходя из срока кредита, если фактически срок кредита оказался меньше, значит ежемесячный платеж и проценты должны быть скорректированы. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Аннуитетная схема, - проценты всегда должны начисляться (и начисляются) на остаток долга. Нет долга - нет процентов (проценты, они всегда одни и те же - прямо пропорциональны долгу, ставке и прошедшему (а не будущему) времени).

Согласно статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование денежными средствами, они подлежат выплате, начиная с момента выдачи кредита и заканчивая датой его полного погашения. Отсюда можно сделать вывод, что взыскание процентов за тот период, когда я не пользовался кредитом, противоречит закону.

Мною были выдвинуты требования:

Признать недействительным условия п.5.2.8 Кредитного договора о подключении к программе страхования.

Пересчитать сумму основного долга и начисленных процентов за фактическое время пользования кредитом, т.е. с 29.08.2013 по 07.09.2013 (9 дней).

На данное обращение (претензию) банк вновь сослался на аннуитент, и на недостаток данных для расследования возникшей ситуации. Подскажите пожалуйста дальнейший ход моих действий и обоснованна ли моя претензия?

Благодарю заранее.