Досрочное погашение автокредита - сомнительные расчеты и переплата на проценты

Я брал автокредит на 36 месяцев, оплатил 21 месяц, сейчас хотел погасить окончательно и когда позвонил в банк и узнал суммы, то после моих подсчетов и их озвученных сумм оказалось, что при досрочном погашении я фактически заплачу им всю сумму с их процентами. Т.е. я взял 600 т.р. с учетом переплаты (15 годовых) у меня получалось 750 т.р. за 36 месяцев, за 21 месяц ежемесячной оплаты и досрочным погашением у меня получилась сумма уже в 740 т.р., хотя платить мне еще было бы 15 месяцев, т.е. за то что я погашу кредит раньше на 15 мес я освобожусь лишь от 10 т.р. из 150 т.р. Я понимаю что здесь хитрость в том что они по их расчетам проценты сняли в самом начале моих платежей и потом все свели к основному долгу с минимальным процентом, но законно ли это?, ведь по уму процент должен быть от основного долга, т.е. по 50 т.р. переплаты в год, а так получилось что я всю сумму им за 2 года отдал и досрочное погашение уже не исправит ситуации. Я готов конечно признать 100 т.р. так как пользовался кредитом 2 года, и конечно у меня вызывает сомнение правомерность таких расчетов, когда законопослушный человек попадает в подобную ловушку и фактически уже полностью оплатил то чем он не пользовался. Спасибо за пояснения.