Осмотр страховщиком не проведен после года действия договора КАСКО - можно ли требовать возврата полной суммы?

Добрый день! Для того чтобы отказать в страховых выплатах водителю, пострадавшему в ДТП, у страховщиков имеется множество уловок. Например, страховые компании мотивируют свой отказ в страховом возмещении отсутствием акта предстрахового осмотра. И их совершенно не смущает тот факт, что такие действия незаконны.

В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Довольно часто в правилах страхования содержатся условия, в соответствии с которыми ответственность страховщика по договору страхования наступает в любом случае не ранее момента осмотра транспортного средства страхователя страховщиком и составления акта предстрахового осмотра транспортного средства. При непредоставлении страхователем транспортного средства страховщику договор считается не вступившим в силу и стороны не несут по нему обязательств. Акт предстрахового осмотра является неотъемлемой частью договора страхования.

Отсутствие у страхователя акта предстрахового осмотра зачастую приводит к невозможности добровольного взыскания суммы страхового возмещения со страховщика, полагающего законным и обоснованным свой отказ в его выплате.

Отказ страховщика пострадавшему в ДТП страхователю в страховом возмещении на основании отсутствия акта предстрахового осмотра является незаконным.

В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Следовательно, условие, установленное страховщиком в страховых правилах, о том, что при непредоставлении страхователем транспортного средства страховщику договор считается не вступившим в силу и стороны не несут по нему обязательств, является незаконным.

Согласно ч. 1 ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (ч. 3 ст. 945 ГК РФ).

Довод страховщика о том, что на страхователя возложена обязанность предоставить транспортное средство для осмотра страховщику при заключении договора страхования, зачастую опровергается самими же правилами страхования, согласно которым при заключении договора страхования страхователь предоставляет транспортное средство для осмотра страховщику.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Обычно правила страхования предоставляют страховщику право требовать от страхователя документы, необходимые для оценки риска, а также предоставления транспортного средства для осмотра. В частности, при заключении договора страхования страхователь или уполномоченное лицо по требованию страховщика должен предоставить транспортное средство для осмотра страховщику или его уполномоченному представителю. По результатам осмотра страховщиком составляется акт предстрахового осмотра транспортного средства, принимаемого на страхование.

В данном случае установлена не безусловная, а корреспондирующая с правом страховщика обязанность страхователя предоставить транспортное средство для осмотра при заключении договора страхования. Интерес в оценке страхуемого имущества имеется прежде всего у страховщика, бремя доказывания того факта, что страхователь не предоставил автомобиль для предстрахового осмотра, лежит на страховщике.

Поэтому очевидно, что составление акта предстрахового осмотра транспортного средства является обязанностью страховщика, и то обстоятельство, что страховщик не исполнил своей обязанности надлежащим образом, не может ограничивать право страхователя на возмещение материального ущерба по договору страхования.

Таким образом, рассматриваемый отказ страховщика от уплаты страхового возмещения является необоснованным и незаконным, а также нарушает права страхователя как потребителя услуги, предоставляемой страховщиком.

Удачи Вам.