Как справиться с кредитными проблемами и звонками коллекторов без суда и приглашений?

По глупости набрала кредитов на открытие небольшого дела (покупка авто-2 шт.) дело прогорело, машин нет, кредиты остались. Сумма ежемесячного платежа по всем кредитам составляет 98% от моей з/п. Работаю в неплохой должности, но з/п всегда задерживают на месяц, два и выплачивают частями. Вот уже четыре месяца плачу, но с задержками и просрочками, но просрочки не более 3 недель, ни один платеж не проигнорировала, как говорится плачу как могу. В банк предоставляла выписку по з/п карте, в качестве доказательства и написала заявление на имя директора о том, чтобы они учли предоставленную мною информацию, о том что я не игнорирую платежи. Занимать мне уже отказываются и родственники и друзья. Мне 24, я живу одна на съемной квартире, помощи ни от куда не жду. Меня уже начали беспокоить коллекторские агентства, но вот самая главная проблема: Родители мои не молоды, в кредитном досье у меня они числятся в контактах, даже не поручители, а просто контактные лица. Так вот коллекторы и Служба взыскания банка звонят им по 40-50 раз в день и требуют оплаты долга в полном размере. Законно ли это? Суда никакого не было и приглашения на суд тоже. Ведь просрочки у меня не настолько длительные, как скоро это дойдет до суда, если я постоянно буду платить с просрочкой, штрафы я тоже плачу. Скажите, может можно подать на снижение процентов, ввиду сложившихся обстоятельств?