Проблемы с выплатой кредитов в Сбербанке - отказ в отсрочке и возможные последствия

У меня пять потребительских кредитов в Сбербанке без залога и поручителей на общую сумму пятьсот с лишним тысяч, там же кредитка на 60000 руб. Есть кредит в совкомбанке, в восточном потребительский и кредитка на 20000 руб. Проживаю с детьми и мужем в иркутской области. Брали легковую машину, так как она необходима, старшая дочь инвалид с дества, сейчас ей 21 год. Взяли мужу Камаз для работы на себя, так как нет работы в посёлке. Я работаю официально, зарплата 15000 руб. До сентября 2014 г. платила исправно, но сейчас не получается, так как у мужа почти не стало заказов на грузоперевози, т.е. доход очень упал. Камаз выставили на продажу, чтобы погасить кредиты. Прежде чем начать не платить по кредитам обратилась в банк за отсрочкой, мой кредитор дала номер телефона специалиста по взысканию в Качугском районе. Позвонила и объяснила ситуацию, она сказала написать заявление на отсрочку по пяти кредитам и отправить ей, а ещё не платить по этим кредитам ни копейки, так как она подаёт документы в выше стоящие банки после просрочки не меньше 31 дня. 2.10. 2014 г. был 31 один день просрочки. Звонили с московского филиала Сбербанка чтобы оплатила прсроченную задолжность, я не скрывалась и говорила что оформляю отсрочку. Сегодня она мне позвонила и говорит что мне отказали в отсрочке, у меня волосы зашевелились на голове. Причина по её подсказке была указана Закредитованность и снижение доходов. Повелась как идиотка и не платила. Эта специалист понимая что она меня обнадёжила, сказала будет ещё пытаться просить отсрочку с понедельника, но я не знаю как до него дожить. За полтора месяца такая сумма накопилась по платежам и ещё плюс пени, в голове не укладывается, а она мне говорит всё будет нормально не паникуйте. Что мне делать? Если они не дают отсрочку имеют ли они право начислять пени с того дня как я подала заявление об отсрочке? Учитывая наши с ней переговоры должна ли она что то сделать чтобы это не отобразилось на моей кредитной истории? Напоминаю что она специалист по взысканию. Кто вообще подаёт информацию к кредитную историю о просрочках? При продаже Камаза пранировала всё погасить и взять иппотеку на преобретение квартиры ближе к городу иркутску, т.к. дочери нужно постоянное наблюдение врачей и лечение. Помогите, нужна громотная консультация. Заранее благодарна!