Как защититься от произвола банка при изменении процентной ставки на кредитный договор?

С 11.2006 г. по утв. Графику платежей исправно 1.5 года платил фикс. % ставку по долл. Кредиту - 11% на 15 лет. С мая 2008 г. после част. Доср. пог-я кредита в новом еще не подписанном мною Графике платежей Банк в одностороннем порядке изменил % ставку на остаток ссуд. Задолж-и - 11,71 %, и вставил текст: "ЭФФЕКТИВНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ № от 25 октября 2006 г., РАССЧИТАННАЯ В СООТВЕТСТВИИ С УКАЗАНИЕМ ЦБ РФ ОТ 12 ДЕКАБРЯ 2006 г. № 1759-У СОСТОВЛЯЕТ 11,71 ГОДОВЫХ". Согласно п.3.4. Кред. договора "Процентная ставка может быть изменена Кредитором в следующих случаях:

- изменение учетной ставки, установленной Банком России;

- изменение конъюнктуры денежного рынка.

Кредитор направляет уведомление об изменении процентной ставки Заемщику не менее чем за пять рабочих дней до даты вступления в силу соответствующего изменения. В случае несогласия с новой процентной ставкой Заемщик обязан в течение пяти рабочих дней с даты направления ему уведомления об изменении процентной ставки возвратить Кредитору полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные за фактическое время пользования Кредитом по ставке, установленной п. 3.1 настоящего Договора.

В случае непоступления денежных средств на счет Заемщика в течение пяти рабочих дней с даты направления ему уведомления об изменении процентной ставки в объеме, необходимом для погашения всей задолженности по кредиту, процентная ставка считается измененной с даты, указанной в уведомлении об изменении процентной ставки. При этом по п. 4.4. Кредитор имеет право:

4.4.1. Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит и суммы неустоек в следующих случаях:

- использование Заемщиком Кредита на цели, не предусмотренные п. 1.2 настоящего Договора;

- наличие просрочки внесения Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней;

- неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором и Договором страхования, а также обязательств ипотечного Залогодателя, возникших в силу закона;

- утрата обеспечения;

- наличие просрочки внесения Заемщиком ежемесячных платежей по Кредиту более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев независимо от длительности просрочки;

- полная или частичная утрата либо повреждение Квартиры;

- наступление страхового случая, предусмотренного Договором страхования;

- грубое нарушение Заемщиком правил пользования Квартирой (если такое нарушение создает угрозу ее утраты или повреждения), правил содержания и ремонта Квартиры, а также обязанности принимать меры по ее сохранности;

- необоснованный отказ Кредитору в проверке состояния Квартиры и состава лиц, проживающих в ней;

- другие случаи, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации.

4.4.11. В одностороннем порядке: ... - изменять тарифы на услуги, оказываемые физическим лицам в ОАО «».

При этом согласно п. 6.4. Условия настоящего Договора могут быть изменены только по соглашению Сторон. Все дополнения и изменения к настоящему Договору должны совершаться в письменной форме и подписываться обеими Сторонами, за исключением изменений и дополнений, оформляемых в случаях, предусмотренных в п. 4.4.11 настоящего Договора. То есть суть вопроса - "Досрочно погашаешь кредит - банк повышает формально фиксированную в договоре % ставку на остаток долга! КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ ПРОИЗВОЛА БАНКА? Т.е., если бы не досрочно погашал, был бы старый % по кредиту". Пожалуйста помогите советом. С уважением добросовестный и законопослушный Заемщик.