Как просить суд уменьшить пеню по кредиту в связи с тяжелой жизненной ситуацией и отсутствием поручителя

У родственницы возникла тяжёлая ситуация, не может довыплатить кредит порядка 150 000 руб. Брали вроде бы обычный кредит но купили автомобиль. Поручителем выступал сожитель. В декабре разошлись, он забрал автомобиль а остаток кредита предложил выплачивать родственнице самой. Она не в состоянии. В начале года она пошла в банк и объяснила ситуацию, что было бы справедливо поделить остаток на двоих, неё и поручителя. Представитель банка сказал что через 3 месяца вынуждены будут подать иск в суд о взыскании задолженности а пока будет набегать пеня. Я тут задавал вопрос, ответили что сократить срок в 3 месяца нельзя но можно попросить суд уменьшить сумму пени. Ситуация такая: вчера пришло от банка очередное СМС, похоже что иск спустя пол-года так и не подали а пеня нарастает. Что делать? Как просить суд уменьшить пеню? Должно быть готово какое-то заявление или во время суда устно? Родственница юридически неграмотна, зарегистрированных заявлений в банк не подавала, все разговоры с представителем банка были устными. Спасибо!