Как банк Русский стандарт наложил пеню на мои выплаты за кредитную карту, несмотря на мои регулярные выплаты?

У меня возникла такая проблема. Некоторое время назад я брала кредит в банке" Русский стандарт" на приобретение бытовой техники. Кредит был выплачен полностью. Потом на мой адрес был прислан сертификат на получение кредита в банке " Русский стандарт" на сумму 80000 тыс рублей. Я воспользовалась данным предложением и в июле 2008 г оформили все документы, с августа месяца, как и положено начала выплачивать кредит, но не по договору, а по кредитной карте т.к. считала, что это в принципе одно и тоже. Через четыре месяца мне пришло письмо-уведомление о просрочке платежей и о включении пени. Имея все квитанции об оплате я обратилась в банк, чтобы разобраться в сложившейся ситуации Мне сказали, что данный кредит нужно было оплачивать только по договору, а так как я оплачивала через банкоматы они моих денег не видели из-за чего и получилась просрочка платежа и соответственно пошла пеня. Тогда я решила снять с этой карты сумму, которую регулярно платила, как погашение кредита по договору ежемесячная сумма составляла 2650 тыс. рублей я платила 3000 тыс. рублей и внести ее на свой счет по договору, но сделать этого я не смогла т.к. мою карту заблокировали. При дальнешем разбирательстве мне сказали, что сумма которая поступала на кредитную карту была зачисленна в счет оплаты кредита, который был взят ранее и был мною выплачен. Я попросила подънять все мои документы и проверить выплаты по прошлому кредиту. Они в ссогласились, но как я поняла преостанавливать пеню по новому договору никто не собирается. Правомерны ли их действия? И как мне правильно поступить? Ведь если разобраться, то я то исправно платила все эти месяцы. Тогда за что пеня?