Банк начисляет пени на всю сумму основного долга, не только на просроченный платеж - нормативные акты ЦБ и ФЗ-353

Зависит от условий договора, может быть и на всю (ст 421, 330 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.2 ст.1, п.1 ст.420, п.п.1, 4 ст.421, п.3 ст.423 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в установлении своих прав и обязанностей по нему. Условия договора определяются по усмотрению сторон, при условии их непротиворечия законодательству, а также, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, иным правовым актом.

В соответствии с п 21 ФЗ-353 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

К тому же в судке неустойку можно уменьшить на основании ст 333 ГК РФ.

Это нарушение прав - см. ст. 16 ЗоЗПП, обратитесь с претензией, далее в суд. Сами пересчитайте проценты на остаток, разницу взыскивайте как неосновательное обогащение - ст. 1102 ГК

Нет размытости в ст. 21 ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

"Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на СУММУ потребительского КРЕДИТА (займа) не может превышать двадцать процентов годовых", а не на сумму задолженности по кредиту (займу).