Проблемы с добровольным страхованием при досрочном погашении кредита в Сбербанке - мошенничество или законная практика?

Взял кредит в сбербанке 04 июня 2015 г. на 3 года. Погасил его досрочно 04 августа 2015 г. Т.е через 2 месяца. При взятии кредита мне навязали страховку страхование жизни отдал за нее 63 т.р. Обещали, что при досрочном погашении часть средств (пропорционально неизрасходованнм месяцам) вернется. Когда пришел писать заявление на возврат, то в Сбербанке мне ответили, что средства мне не вернут. Так как согласно и Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика средства возвращают, если расторжение договора страхования и заявление на возврат денежных средств написано не позднее 14 дней после написания заявления на вступление в эту самую программу добровольного страхования. В Сбербанке мне посоветовали не расторгать договор, так как деньги мне все равно не вернут, а страховку в этом случае я потеряю. Меня это совсем не устраивает. Начал смотреть документы и понял, что по страхованию у меня нет даже полиса страхования. Есть только второй экземпляр заявления на страхование с моими подписями. И ВСЕ.

На руках следующие документы: 1) «Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» В этом документе нет ничего про расторжение договора и выплату оставшихся средств. Нет также информации о том, что я ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика В заявлении только мои подписи.

2) Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Это 8 листков с информацией о Программе. Здесь же есть пункт №5, в котором прописано «Прекращение участия в программе страхования» В этом документе подписей и печатей никаких нет. Он только для ознакомления.

3) Кредитный договор

4) Справка о том, что я кредит погасил.

5) Копия извещения об оплате добровольного страхования (т.е. квитанция об оплате). Здесь имеется моя подпись и подпись кассира. Без печати.

Больше никаких документов у меня нет. Я поискал в Интернете. Оказывается не я один такой. Всем подряд при взятии кредита говорят, что в случае досрочного погашения страховка вернется, а потом, как и мне объясняют, что «не знали о том, что деньги за страховку с 06 апреля 2015 года не возвращают. ИЗВИНИТЕ» Что значит «Извините»?

Разъясните, пожалуйста. Что это такое: мошенничество банка или это законно? По какому закону РФ я могу вернуть свои деньги и какие документы мне нужно у них получить, что бы дальше воевать с ними?